空缺近1年后，中邮消金正式换帅！2019净利大增超七成，来看消金“黑马”是怎样炼成的

5月15日，券商中国从中邮消金获悉，总经理空缺近1年后，有着“行业黑马”之称的中邮消费金融有限公司（简称“中邮消金”）终于迎来新的总经理。

具体而言，广东银保监局最新批复显示，核准王晓敏担任中邮消金董事、总经理任职资格。

券商中国记者注意到，相比于此前，直接从大股东国有大行——邮储银行分行调人，此次中邮消金的总经理来自内部提拔，原副总经理王晓敏升任总经理，成为该公司第三任总经理， 2019年中邮消金实现营业收入37.25亿元，同比增长78.23%，净利润3.49亿元，同比增长71.92%，延续了较好的发展势头，在持牌消费金融公司中排名第六。截至2019年底，中邮消金全渠道注册的用户数较去年同比增加近54%，当年发放贷款710亿元。

在监管资格获批后，中邮消金总经理王晓敏接受了包括证券时报·券商中国记者在内2家媒体的专访。

履历显示，王晓敏毕业于华南理工大学计算机软件专业，2007年获得美国明尼苏达大学工商管理硕士学位。2015年中邮消金成立，王晓敏即加盟担任IT运营部总经理，带领团队自主研发系统架构，提升金融科技能力，2019年8月，王晓敏担任中邮消金副总经理，此次正式升任中邮消金总经理。

王晓敏认为，未来消费金融行业将面临更加激烈的竞争，需要加强自营平台建设进一步精细化运营，为消费者提供服务，同时，需要科技赋能增强自身核心竞争力。

谈业绩与行业竞争

券商中国记者：2019年，在行业增速放缓和监管趋严之下，中邮消金业绩仍然实现了超过七成的增长，请分析一下业绩大幅增长的原因？

王晓敏：去年业绩稳健增长主要有三方面的原因：第一，在整个渠道建设方面，去年已经基本建成自主可控的获客体系。在渠道方面主要是以自营渠道为主，合作渠道为辅的营销网络，去年，一方面把自身主渠道即“中邮钱包”APP，加上相关微信小程序在内，打造为集金融加生活一体化的综合服务平台，能够为用户提供多样化的消费金融产品与服务。另一方面在整个渠道矩阵建设方面，除了自营渠道，合作渠道如BATJ以及线下直营中心，三位一体，线上线下交互融合，内外部的渠道已全面打通。

正是因为整个渠道建设取得比较大进展，我们到去年年底整个全渠道的注册用户数比2018年增加了近54%，用户增长也带来比较大的业务收入，因此去年业务增长和利润增长能达到70%的增速。

第二在科技赋能业务方面发力，四年来一直把金融科技作为重点，尤其是去年在人工智能、大中台建设和人才队伍的建设力度很大，去年科技人数已经达到350人，现在已超过400人，进一步将金融科技的力量转化为生产力。目前科技方面已经通过科技赋能构建出自主的获客体系和风控体系，在科技支撑下，产品能够贴近于客户的需求。同时服务越来越多元化，也能够更好满足客户需求，这是在业务方面。

最后在客服方面，目前已经建立全渠道的客户服务体系，智能客服体系已经覆盖APP、微信、支付宝，去年已经研发出来自己的智能机器人，能够比较精准的利用知识图谱，还有智能语言处理NLP这种技术更好的跟客户进行互动，机器人训练完以后现在整个匹配准确率已经达到99%。

主要是上面三个方面的努力，使得公司在2019年整个业务增长比较稳健，增速也比较快。

券商中国记者：中国平安(601318)、建设银行(601939,股吧)、小米集团宣布申请设立消费金融公司，巨头入场会给行业带来一些怎样的竞争格局的变化？如何与这些巨头未来保持竞争优势？

王晓敏：平安消金和建行的入局，会进一步加剧整个行业的竞争态势，从短期来看对整个行业还是有一定的影响，因为目前特别是最近疫情影响，消费金融公司对优质客户的获取难度都在加大，在中邮消金刚刚成立的2015、2016年竞争比较小，随随便便就能找到好客户，现在，不仅仅消费金融公司，银行的信贷客户也在下沉，未来对于优质客户的争夺会更加激烈。

从另外一部分来说，每一家股东成立了消金公司，还是想利用自己的优势能够在细分市场里面做起来，从目前来看20几家消费金融公司的模式有很大不同，像中银消金，像兴业消金主要是利用线下展业，马上金融跟招联金融主要利用线上，像中邮消金是线上线下都做，以线上为主，每个公司都还是会根据自己的资源禀赋去构筑自己的核心竞争力，同时瞄准一个细分市场，采用适合自己的业务模式进行发展。

对中邮消金来说还是很有信心的，因为业务模式相对比较独特的，有比较丰富的股东资源——邮储银行、海印股份(000861,股吧)等，在未来获客方面应该还是有一定的竞争力的。

未来市场竞争激烈，最关键的还是在风控，获客不会特别难，关键是如何去挑选好的低风险客户，拿到能够赚钱的客户比较关键，所以最核心的还是在风控能力，具体而言就是对客户的风险区分能力，谁能做得好谁就有竞争力，特别是刚才也提到了怎么利用大数据、人工智能，利用场景的建设来识别客户，找到真正适合的客户才是重点。

从长期来看，其实每一家大的企业成立消费金融公司以后，这些主要的出资人意在构建一个集体的生态布局，本质上来说像建行和平安成立一家消费金融公司，其实都是大股东在做一些布局，也是未来整个场景和生态圈的布局。

券商中国记者：此次新冠肺炎疫情是否对中邮消金金融业务造成影响？公司采取了哪些措施？

王晓敏：今年1月以来，新冠疫情对中国的经济，甚至对全球经济的影响还是比较大的，影响时间持续很长，范围很广。中国在中央的坚强领导下，目前已经取得阶段性的防疫成果，但是因为全球疫情现在形势很严峻，还存在很多不确定性。

公司在疫情的初期业务受到一定的影响，但整体相对可控，因为现在线上业务量占到90%多，所以整体影响比较小。但是对风险方面，特别是资产质量这块影响比较大，主要是因为两方面：

一是在疫情期间很多人员，由于涉及到疫情管控，没有能力及时还款；另一方面疫情对服务业，制造业，特别是外贸方面有冲击，对这些行业一些从业人员的还款能力影响比较严重，所以风险也持续在暴露。公司在春节后采取了一系列措施控制风险，有区别性的开展催收工作。我们目前整个风险可控，各项业务运转稳定。

我们对未来还是比较有信心，主要是两方面：

一个是中国疫情控制在全世界是最好的，目前国内已经基本控制住了，已经取得阶段性成果，为经济复苏创造了很好的条件。第二个是中国经济韧性很强，我们国内消费市场很大，国内疫情得到初步控制以后，国家出台一系列的措施，各行各业复工也都比较快。从1月份的基本停摆到3月份逐步苏醒，再到4月份整个居民消费者热情也逐步回升，消费金融接下来应该还是会朝着好的方向走。

另一方面这次疫情，对我们来说也是一次挑战，以前可能也没有经过这么大的突发事件。这一次压力测试对整个公司能力提升有很大帮助，通过加快调整我们的业务结构，加大科技投入，加快科技应用来增强风控能力，在近几个月进步很大。

刚才也说到我们主要业务都在线上，所以在前端方面影响比较小。但是如何在疫情中加强我们贷前、贷中、贷后全生命周期的风险管控，这个很关键，所以在近期，针对全流程管理中最关键的贷中环节强化了管理，针对不同客户的风险等级采取差异化的识别、管控的措施，能够比较有效的预测目前处于贷中客户的未来还款能力，然后不断提升公司的风控策略，包括提现策略等等，规避高风险的客户，确保风险可控，目前整个公司业务发展还是比较平稳，风险还是比较可控的，应该来说已经度过了第一阶段的难关。

谈履职后的构想

券商中国记者：如何看待消费金融行业变化趋势，在你出任中邮消金总经理之后，公司在战略发展还有业务选择方面会有哪些想法想付出实践？

王晓敏：消费金融行业从诞生开始它就很有特点，因为它具有金融属性和互联网属性，所做的业务是to C的，想象空间比较大。前几年消费金融公司都在跑马圈地，经过几年的发展，目前红利逐步消退，加上接下来还有建行、平安设立消费金融公司入局，竞争也很激烈。

因此，整个行业未来的发展趋势我觉得有两个：一是从以前跑马圈地，到接下来就看谁的用户运营、客户运营能做得好，谁能够为用户提供更好的服务，更优质的服务，就能够挖掘出更多的价值，同时控制风险，谁就能做得好。

另外一个就是科技赋能，这两个关键点，要做客户运营，也得有科技赋能。

针对这两个趋势，我们将延续原有发展战略，具体到最近这段时间，特别是今年我们主要的重点会在下面几个方面：一方面是继续花大力气做强自营平台，以自营平台发展为主线来调业务结构；另一方面，比拼客户运营，抓紧建设整个用户运营体系；还有就是紧抓科技赋能。

券商中国记者：在担任总经理之后，在股东借力方面，包括邮储，还有星展银行等股东有怎样一个考虑？

王晓敏：邮储银行是我们控股大股东，所以我们也在利用它一些资源，现在我们与它主要是通过渠道协同、产品协同、客户协同这几方面，因为邮储银行本身有它的信用卡和消费信贷，中邮消金的产品跟邮储银行的信用卡和消费信贷基本是错位发展，目前邮储银行也把我们整个产品和整个体系纳到它的大零售体系里面去。

接下来，我们将继续发挥非银金融机构的牌照的优势，深化普惠金融的理念，专注做消费信贷，跟股东邮储银行的信用卡业务错位经营、差异化发展。目前发展形势还比较好，邮储银行也把中邮消金金融纳入整个总行大零售里面去，现在从客户分层、产品互补、渠道联动方面持续推进，进展也比较快，这块也会成为我们接下来业务发展的一个重要着力点。

券商中国记者：近日，持牌消费金融包括招联金融和马上金融都发行金融债和ABS进行补血，一些金融工具利率低至3.05%，中邮消金在负债端这块有没有怎样一个计划？

王晓敏：我们现在融资渠道还是比较丰富的、多元化的，除了有股东存款，还有同业拆借，目前也都做了很多，整体流动性比较充沛。关于发金融债跟ABS等金融工具，也一直在研究和做准备工作，将会在合适的时候推出来。

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