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消费金融智能化提速

2020-02-03 06:51:20 金融时报 

本报记者李珮

一年一度的春节长假,通常都会成为消费需求集中释放的时期。今年春节期间,面对新型冠状病毒肺炎疫情,众多领域的消费市场在数字技术的助力下,继续展现出强劲的发展活力。

网络红包争夺流量

说起春节,就不能不提到“红包”。在互联网时代,传统的送红包习俗因技术的应用被赋予了新的基因,即使相隔千里,亲朋好友无法相见,也能通过互联网平台收到拜年红包及新春祝福。

可以看到,今年有不少电商、金融科技公司、互联网平台加入到了网络红包大战中,包括快手、淘宝、苏宁、京东数科、度小满等。

风风火火的网络红包背后,是各大平台对于流量与消费市场的看重与挖掘。从京东数科推出的红包活动来看,参与金贴奖励的用户有机会抽取10元至100元红包,在完成活动指定任务后可获得随机数额的红包,红包金额满100元后可提现至金贴账户,在后续购物过程中使用京东支付可用“金贴”抵扣支付金额。

平台对于现金红包的获得方式与使用方式普遍都做了规定,获得的红包要么提现、要么理财、要么购物抵扣,无论选择哪一种方式,对于互联网平台来讲都有利于其提高客户活跃度,特别是将现金红包用于后续电商平台或金融平台产品的消费,更是进一步刺激了消费者的购买欲望,扩大了相关金融服务的使用度。而高达数十亿元的网络红包规模,上亿笔的交易流水,也考验着平台支付系统的稳定性。

如果说网络红包更多的是支付平台借春节进行流量入口的争夺,那么在互联网、支付巨头们挖掘社交关系引流拉新,并拓展移动支付场景的基础上,对于后期提高用户黏性以及降低获客成本等方面才是现阶段平台所面临的真正考验。如何在存量市场中有所发展,如何对场景进行纵向深耕,影响着未来支付市场的走向。

消费需求持续释放

如今,移动支付与消费息息相关。网络红包的发展折射出了移动支付行业的新趋势,也从另一个侧面反映出大众生活方式的变化。服务型消费、精神型消费、品质型消费等各类消费需求持续释放,令消费在拉动经济增长方面的作用愈发凸显。

据国家统计局近日公布的数据显示,2019年,社会消费品零售总额为41.1649万亿元,比上年名义增长8.0%。消费对经济增长的贡献率为57.8%,拉动经济增长3.5个百分点,已连续6年成为经济增长的主要动力。

可以看到,随着信息技术的广泛应用与深度融合,大众消费方式和消费渠道也有了很大的变化。

首先,网络消费处于快速增长的黄金时期。从2019年的快递业发展情况看,全年全国快递业务量和业务收入分别完成630亿件和7450亿元,同比分别增长24%和23%。快递业务量的大幅增长也直接体现出了居民消费方式的转变。

在普华永道发布的《2019全球消费者洞察调研(中国报告)》也显示,68%的中国受访消费者每周至少进行一次网购。由于使用移动设备上网的人数众多,技术基础设施较为完备,热衷于数字化技术的中国消费者倾向于接受和拥抱新兴科技,其接受程度高于世界其他地区的消费者。

其次,各种零售新模式、新物种不断涌现,如京东7FRESH、盒马Mini、SUNINGGO等,通过互联网、大数据、人工智能等技术来打通消费者、商品、场景等各个环节与各个要素,不断优化消费者与场景之间的连接方式,提升消费者的购物体验,重塑零售场景,激发消费需求。

科技驱动消费金融

随着拥有天然消费场景的新零售与金融机构的消费金融业务深度结合,线上线下融合趋势明显,构成了新零售下的消费金融升级。而大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等新技术在改变零售模式的同时,也催生了消费金融新的管理模式,依赖于线上的消费金融业务在持续增加。

据《2019年中国消费金融年度报告》显示,生物特征识别、大数据、人工智能、区块链和物联网等核心技术正推动消费金融产业链和价值链的迭代升级。金融科技在消费金融产业链中不断渗透,从单点切入到全面渗透,已贯穿消费金融贷前、贷中、贷后的全生命周期风险管理。

通过智能化的系统,如玖富数科推出的“火眼分”和“彩虹评级”,马上消费金融的FaceX人脸识别和活体检测系统等,弥补消费金融贷前、贷中存在的审核和风控成本高、信用风险评估难、共债、产品信息披露不足等问题。

通过在客户服务中使用人工智能机器人,如马上消费金融的XMA智能客服系统、G!COLO智能催收系统等,来解决贷后不当催收甚至暴力催收的问题,保障消费者的人身财产安全。

利用科技赋能已经成为行业的广泛共识,其主要涉及消费金融的三个环节。一是风控环节,建立智能风控体系涵盖贷前、贷中、贷后全流程。二是营销环节,打造“千人千面”智能营销体系。三是服务环节,提升用户体验和提高复借率。

科技手段及专利成果广泛落地于消费信贷的各个流程,极大地拓展了消费金融的业务发展空间。消费金融头部企业的技术优势比较明显,资金投入力度也很大。据零壹智库发布的《科技赋能力:消费金融行业发展报告2019》显示,从前沿科技投入看,消费金融公司将59.4%的研发资金投入到前沿科技领域。马上消费金融创始人兼CEO赵国庆近期透露,2020年公司在金融科技方面的投入预计将达到8亿元左右。

(责任编辑: HN666)
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