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三足鼎立共享消费金融盛宴 银行如何抓住黄金发展期?

2019-04-15 11:44:55 和讯名家 

  作者:万木     来源:中国电子银行网

  随着金融科技的快速发展、个人征信体系的完善及居民消费需求持续增长,消费金融业务正处于历史性发展机遇期。近年来,商业银行不断加快零售转型步伐,多数银行从信用卡、一般性消费信贷等领域发力,充分挖掘当前市场环境下的客户需求,提升业务收入,增强客户黏性,并借助金融科技手段进行全面数字化转型和生态圈打造。

  2015年6月10日,李克强总理在国务院常务会议中指出要“扩大消费金融试点,成熟一家审批一家”,消费金融这个名词开始进入千家万户。一时间,消费金融市场如星星之火,呈燎原之势。随着消费金融不断完善,市场上呈现三足鼎立之势:电商类、银行类以及P2P类。电商类如蚂蚁金服、京东数科(京东金融)等,银行类如工商银行(601398)、兴业银行(601166)、浦发银行(600000)等,而P2P类近两年更是涌现出了成百上千个网贷公司,纷纷抢滩这块尚未被过度开垦的金融处女地。

  电商系主要依托自身的互联网金融平台,面向自营商品及开放电商平台商品的商户,提供分期购物及小额消费贷款服务。

  银行的消费金融服务主要是为了寻求自身的转型,模式相对最为简单,消费者向银行申请消费贷款,银行审核并发放,消费者得到资金后购买产品或服务。

  P2P系消费金融用户群体主要面向在校学生、白领、有固定收入阶层。

  《2018-2023年中国消费金融行业市场前景及投资战略研究报告》数据显示:从2013年到2017年的5年时间里,我国消费金融迅速发展,除去住房贷款的消费信贷余额规模增速一直保持在20%以上,年均复合增长率达到了24.7%。特别是在2017年,消费信贷余额达到96000亿元,同比增长62.2%,呈现爆发式增长的态势。据预测,未来几年我国消费信贷余额的增速虽将有所回落,但仍将以年均30%以上的增速扩张,预计2018年消费信贷余额达到131900亿元,同比增长约37.4%。

  从消费金融行业几大类参与主体的具体情况来看,银行的优势最明显,电商平台具备扩张潜力,分期购物平台和P2P平台各方面能力均有待提升。

  银行作为消费金融市场的重要参与者,其依托稳定、低成本的资金实力,在传统消费金融领域占据着绝对的优势地位,尤其是按揭贷款方面。同时银行也是狭义消费金融领域最早的参与者,从1985年发放第一张信用卡开始,积累了丰富的经验,有着很强的风控能力和大量的客户资源。虽然银行开展消费金融业务有着得天独厚的竞争力,但是由于银行风控严格、申请周期较长,无法适应小额、高频次场景下消费者的即时需求。同时消费金融业务单笔金额较小,传统的授信模式所需的人力成本较高。目前,银行主要通过发放信用卡的形式,一次授信,循环使用,以降低业务成本。对于银行来说,信用卡业务是银行消费金融的核心业务,也是消费信贷的主要产品。

  传统银行要抓住消费金融发展的黄金期,不断满足人们日益增长的消费需求和金融需求,成为消费金融市场的“主角”,通过重塑消费金融产品和结构的规范化,打造多渠道和智能化的消费金融体系,并且在场景化营销、业务活动开展和交叉销售等精耕细作,获得用户信赖。互联网金融的发展既有可取之处,尤其是在渠道、用户和数据流量应用上极具竞争力,传统银行应在巩固传统的消费金融业务的基础上,学习互联网平台的创新模式,极具寻求展开合作,促进消费金融的共同发展。

本文首发于微信公众号:中国电子银行网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:何一华 HN110)
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