三足鼎立共享消费金融盛宴 银行如何抓住黄金发展期？

　　作者：万木     来源：中国电子银行网

　　随着金融科技的快速发展、个人征信体系的完善及居民消费需求持续增长，消费金融业务正处于历史性发展机遇期。近年来，商业银行不断加快零售转型步伐，多数银行从信用卡、一般性消费信贷等领域发力，充分挖掘当前市场环境下的客户需求，提升业务收入，增强客户黏性，并借助金融科技手段进行全面数字化转型和生态圈打造。

　　2015年6月10日，李克强总理在国务院常务会议中指出要“扩大消费金融试点，成熟一家审批一家”，消费金融这个名词开始进入千家万户。一时间，消费金融市场如星星之火，呈燎原之势。随着消费金融不断完善，市场上呈现三足鼎立之势：电商类、银行类以及P2P类。电商类如蚂蚁金服、京东数科（京东金融）等，银行类如工商银行(601398)、兴业银行(601166)、浦发银行(600000)等，而P2P类近两年更是涌现出了成百上千个网贷公司，纷纷抢滩这块尚未被过度开垦的金融处女地。

　　电商系主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商品的商户，提供分期购物及小额消费贷款服务。

　　银行的消费金融服务主要是为了寻求自身的转型，模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。

　　P2P系消费金融用户群体主要面向在校学生、白领、有固定收入阶层。

　　《2018-2023年中国消费金融行业市场前景及投资战略研究报告》数据显示：从2013年到2017年的5年时间里，我国消费金融迅速发展，除去住房贷款的消费信贷余额规模增速一直保持在20%以上，年均复合增长率达到了24.7%。特别是在2017年，消费信贷余额达到96000亿元，同比增长62.2%，呈现爆发式增长的态势。据预测，未来几年我国消费信贷余额的增速虽将有所回落，但仍将以年均30%以上的增速扩张，预计2018年消费信贷余额达到131900亿元，同比增长约37.4%。

　　从消费金融行业几大类参与主体的具体情况来看，银行的优势最明显，电商平台具备扩张潜力，分期购物平台和P2P平台各方面能力均有待提升。

　　银行作为消费金融市场的重要参与者，其依托稳定、低成本的资金实力，在传统消费金融领域占据着绝对的优势地位，尤其是按揭贷款方面。同时银行也是狭义消费金融领域最早的参与者，从1985年发放第一张信用卡开始，积累了丰富的经验，有着很强的风控能力和大量的客户资源。虽然银行开展消费金融业务有着得天独厚的竞争力，但是由于银行风控严格、申请周期较长，无法适应小额、高频次场景下消费者的即时需求。同时消费金融业务单笔金额较小，传统的授信模式所需的人力成本较高。目前，银行主要通过发放信用卡的形式，一次授信，循环使用，以降低业务成本。对于银行来说，信用卡业务是银行消费金融的核心业务，也是消费信贷的主要产品。

　　传统银行要抓住消费金融发展的黄金期，不断满足人们日益增长的消费需求和金融需求，成为消费金融市场的“主角”，通过重塑消费金融产品和结构的规范化，打造多渠道和智能化的消费金融体系，并且在场景化营销、业务活动开展和交叉销售等精耕细作，获得用户信赖。互联网金融的发展既有可取之处，尤其是在渠道、用户和数据流量应用上极具竞争力，传统银行应在巩固传统的消费金融业务的基础上，学习互联网平台的创新模式，极具寻求展开合作，促进消费金融的共同发展。

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