互金如何过冬？橙分期、中邮、招联、马上等8位高层这样说

　　随着2019年尾声的接近，消费金融行业也伴随着严监管将跨过这一年，回顾这一年：

　　无数现金贷公司退出市场、助贷公司等待转型、P2P正加速与行业告别、大数据行业全面清查、持牌机构调整模式...

　　而这些改变的背后，正是消金行业新的信号——合规化时代已来临。

　　12月20日，新流财经主办的“金融科技：拥抱全面合规时代”研讨会上，来自头部金融科技企业、银行、以及第三方风控机构，就当前环境下消金行业未来的方向进行了探讨。

　　除多位发言分享嘉宾以外，本次会议还吸引了天津银行、浙商银行、宁波银行(002142,股吧)、云南信托、渤海信托、光大信托、捷信消费金融、兴业消费金融、杭银消费金融、趣店、滴滴金融、新希望金科、春秋航空等多家银行、信托、持牌消金、Fintech企业及场景资产方的250余位从业者到场交流。

　　部分参会企业

　　数据生态被打破后：金融与科技分开

　　互金行业到底发生了什么？从业务角度出发，流量、数据、业务模式的不合规等每一项，都似乎能成为造就行业现状的原罪，在行列秩联合创始人、执行董事常智超看来，正是因为金融行业原本的数据生态被打破，脱离了科技主线，才导致违规风险提升。

　　行列秩联合创始人&执行董事 常智超

　　他将互金行业整个生态链分为三类公司，包括小贷、银行、消金公司等业务层；爬虫、人脸识别等工具层；以及征信公司、支付、电商等数据层。

　　之所以说数据生态被打破，他认为是因为整个工具层下沉到数据层，将数据公司该做的业务整合，进而导致用户生命周期急剧萎缩、信贷规模短暂收缩，当然也会催生新的合作模式。

　　三层机构中，常智超表示纯做金融科技的公司最辛苦，而科技又如何助力金融机构，腾讯FIT金融科技合作副总经理罗浩提出了新的思路——金融与科技分离。

　　腾讯FIT金融科技合作副总经理 罗浩

　　当金融监管遇上扫黑除恶，金融科技公司左右为难，监管开始贷前严管数据，贷中切断还款通道，贷后严卡催收，这一切正是将金融与科技分离的强手段，罗浩认为，金融必须要持牌，科技公司则要开始服务金融公司。

　　“获得金融牌照的消金公司、小贷公司都是其中的幸运儿，而拿不到的牌照的公司安心做科技业务，也能保持合理的利润。”罗浩表示。

　　不过，即便是拿到牌照的持牌消金公司，在如何突破新的市场、客群上也面临着一些挑战。

　　马上消费金融总经理助理胡伟坦言，马上消金利用人工智能大数据进行对客户的挖掘和二次打捞，不过从整个业务发展情况来看，客户的多头共债、渠道的风险管控上存在一些不确定的因素，还需努力与尝试。

　　马上消费金融总经理助理胡伟

　　危与机并存

　　显然，强监管已经吹遍了每个角落，保障用户数据合规性、金融机构如何理收集信息等都是当前急需解决的问题。

　　对此，胡伟表示，金融机构在采集用户信息上要满足最小和必要的原则，即金融机构与用户两方面的结合。

　　第一在客户授权之外，要采集最少的信息；第二，当信息使用之后，应该有序删除，不能缓存；第三，不能采集与服务功能无关联的信息；第四则是要采取最小频次的信息。必要性则是要求被服务对象要提供最必要的信息。

　　而冰鉴科技作为一家科技公司，在数据的接触上相对较少，不过也同样面临合规性问题，客户信息授权上，如何精准逐个授权、个人信息如何溯源等，冰鉴科技副总裁郭志攀表示，即便是科技公司，数据合规上也需要整个行业从上游下游一同建设。

　　冰鉴科技副总裁郭志攀

　　数据公司被管控的同时，消金行业用户的多头和共债现象也越来越明显，如何突破新的客群，在圆桌讨论上，信用算力CEO张建梁坦言，多头问题背后是金融机构自身风险跟利润的博弈，事实上，很多新的场景没有被挖掘，用户没有被触达，而信用算力则通过与场景方联合建模的形式，在大流量中筛选尽可能优质的客户。

　　信用算力CEO张建梁

　　而与此同时，在个人信贷服务高度同质化的今天，金融机构如何对客户进行精准风险定价，更好地识别用户、降低风险成本也是极其棘手的问题。

　　对此，橙分期业务副总裁张梦雅表示，作为场景本身，橙分期会进一步加强通信场景的数据挖掘，比如通过对家庭用户的探索，进行额度区分与用户分层。

　　橙分期业务副总裁张梦雅

　　作为持牌消金公司，胡伟认为要严控渠道方风险、运用技术手段反欺诈以及借助外部数据源。

　　而张建梁则从客群出发，他认为定额比定价更重要，金融公司与场景方合作将是未来趋势。

　　在此情况下，也有一些细分市场迎来了一些新的机会，如橙分期在服务电信营业厅3C用户借贷业务上，经过三年积累，已累计发展接近2000万用户。

　　有意思的是，其推出的预授权模式，在提高用户增信的同时，也降低了用户心理门槛，使用户更下沉。

　　这个细分市场面临的机遇与挑战并存。张梦雅分享到，橙分期作为一个连接用户与金融机构的平台，风险管理是与业务发展放在同等重要位置的，为了进行渠道风险管控，需要设置2B2C的两级风险管理体系；

　　其次由于电信用户群广泛且下沉，对信贷客群画像的细分的同时，还要维持一定的通过率和合理的贷后水平，也是极具挑战的。挑战对应的就是机遇，作为场景方，橙分期平台离用户最近，能根据用户需求及时进行产品创新，进而推动金融机构进行创新，服务最广阔的用户群体，让平台各方都获得最大化的收益。

　　可见，行业在面临“危”的同时，也迎接着新的机会，如新流财经主编任桂洁所言，在合规化时代背景下，金融机构做业务的脚步放缓了。不过，只要有需求存在的一天，市场一定在那里，当脚步放缓的时候，更能看清脚下的路。

　　持牌消金迎来机会

　　尽管持牌消金未来会面临将贷款利率调整到24%以内的趋势，不过新的机会也不断来临，对持牌机构来说，风控合规的前提则要做到自主风控。

　　正如中邮消费金融风险管理部总经理彭爱军的理解，他认为合规即指业务模式合规、信息安全合规，未来外部数据的发展趋势将是政府主导、企业参与的新市场环境。

　　中邮消费金融目前实现了从审批到定价、授信及管理上，已实现自主化，目前注册用户数达千万。

　　中邮消费金融风险管理部总经理 彭爱军

　　而作为持牌消金的龙头企业——招联消费金融，其互联网金融反欺诈上有独特的经验。

　　招联消费金融风险总监关鑫在会议上分享了互联网金融欺诈风险防控三个痛点及解决方法。

　　三个痛点是则是，欺诈手段更新快、难以预测，管控存在滞后；呈现产业化、集团化；本人欺诈日趋严重，管控成本高。

　　面对这三个痛点，招联的解决方案依次是情报监控、模拟攻击；星图网络、多维空间模式；以及利用AI外呼专家等方式。

　　有意思的是，招联最新的欺诈指标数据为：520，即欺诈BP千万分之5，欺诈拒绝率2%，近一年未发生重大欺诈案件。

　　招联消费金融风险总监关鑫

　　本次会议主持人、国际金融报资深记者黄希总结到，近年来，金融科技已经步入了发展的快车道，推动金融业态发生深刻变革。

　　但与此同时，为了守住防范金融风险的基本底线，金融强监管的态势已经明确，金融科技更是被摆上了突出位置。金融科技是科技驱动的金融创新，合规之后才能谈进一步的金融创新。

　　消费金融行业这坎坷的一年即将过去，业内人士经常消极地说，今年是十年中最差的一年，同时也是未来十年中最好的一年。

　　在合规化来临的时代，正如常智超所言，当前是最差的时期，同时也会迎来最好的时代。

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