“汽车金融”迎政策利好，但这些“坑”一定要注意......

　　作者：许尚进

　　来源：独角金融

　　为推动新能源汽车产业高质量发展，近日，工信部组织召开《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》(简称“规划”)编制工作启动会，为下一阶段我国新能源汽车发展进行顶层设计。工信部部长苗圩指出，规划编制工作中，要以新能源汽车高质量发展为主线，探索新能源汽车与能源、交通、信息通信等深度融合发展的新模式。

　　而在此前，1月底临近春节，国家发改委、工信部等十部门共同印发了《进一步优化供给推动消费平稳增长促进形成强大国内市场的实施方案(2019年)》（下称：《实施方案》），明确提出要多项举措促进汽车消费。

　　2018年汽车行业首次迎来销售滑铁卢，市场低迷。有业内人士分析，近日多项政策或有利于促进2019年汽车销量的回升。而提及汽车销售，“汽车金融”是个绕不过去的话题，许多消费者都表示曾被汽车金融“坑”过。新的一年，消费者们要更加警惕了。

　　汽车市场“及时雨”

　　在新出台的《实施方案》中，多措并举促进汽车消费被放在了首位。文件提出，要有序推进老旧汽车报废更新；持续优化新能源汽车补贴结构；促进农村汽车更新换代；稳步推进放宽皮卡车进城限制范围；加快繁荣二手车市场；进一步优化地方政府机动车管理措施，比如优化机动车限购管理措施，适度盘活历年废弃的购车指标等。

　　需要划重点的是，文件主要针对的是三四线城市及农村汽车市场领域，至于能起到多大的作用，北京早用好车负责人黄成伟向独角金融分析，“《实施方案》只是一个类似指导性和纲领性文件，会对行业信心和资本投资有一定帮助，但具体作用还要看基层执行的细则。”

　　2018年，汽车市场并没有交上一份完美答卷。根据中国汽车工业协会网络部统计，2018年1月至11月销量累计增长-8.36%，全年产销负增长基本定型。2018年1月和3月，人们的购车需求较高。但自4月开始，连续4个月负增长。8月起汽车销量环比增长开始上升，到达传统的汽车销售旺季，“金九银十”期间又迎来第二波下滑。2018年成为车企寒冬的一年。

　　面对2018年不太乐观的汽车销售行情，《实施方案》的出台，一定程度上会促进汽车销量的上升。黄成伟表示，“2019年国内汽车消费市场会是一个稳步上升的阶段，但上升空间要看政策执行情况。”

　　国务院发展研究中心产业部助理研究员周毅曾表示，“在当前投资趋缓趋稳、国际贸易形势不明朗的形势下，消费是中国经济持续增长的压舱石，尤其汽车消费将会担当重任。”

　　汽车消费被委以重任，促进汽车消费的金融服务自然也是重要的一部分。放眼市场，汽车金融的发展已经越来越成熟。

　　多元化主体并存的格局形成

　　汽车金融，指的是为汽车购买者或汽车销售者提供的金融服务，譬如零售贷款、批发贷款，以及融资租赁业务。

　　中国汽车金融市场的参与主体逐渐形成以商业银行、汽车金融公司为主，融资租赁公司、消费金融公司、P2P以及互联网汽车金融公司等主体并存的格局，竞争激烈。从2013年开始，BAT就陆续进入汽车消费金融市场，近年来蹿红的互联网汽车交易平台优信、瓜子、弹个车等更是凭借汽车金融业务在市场上占得一席之地。

　　2018年，很多汽车金融公司纷纷宣布增资的消息。截至目前，中国共有25家汽车金融公司，其中大众汽车金融、菲亚特克莱斯勒汽车金融、吉致汽车金融、山东豪沃汽车金融、福特汽车金融、华晨东亚汽车金融等均增加了注册资本金。

　　中国的汽车金融起步较晚，在汽车生产、销售、维修等各个环节的渗透率一直不高。但是，近年来随着我国汽车产销量和保有量的持续攀升，汽车金融市场的规模逐步扩大。

　　汽车金融产品也逐步呈现低门槛、多元化特征，契合信用消费趋势，对一部分消费群体作用显著，某种程度上促进了汽车销量的增长。但值得注意的是，汽车金融市场逐渐成熟，模式愈加丰富，可是消费者的认知却未完全跟上市场的更新速度，在使用汽车金融产品时，总是难免“入坑”，矛盾增多。

　　这些“坑”了解吗？

　　艾瑞数据显示，当下潜在购车人群多以年轻人、男性为主，而这个群体又更为喜爱且常用购车分期付款的方式。

　　尼尔森联合发布的《2018中国汽车消费金融监测报告》显示，2018年前三季度，各汽车厂商提供的金融方案较稳定，首付设置偏低，集中在20%以内，而且通过贴息方式主推零利率贷款方案。汽车金融在一定程度上成为了替代降价促销的另一方法。

　　要注意的是，虽然表面上贷款零利率很划算，但羊毛出在羊身上，汽车4S店会另外捆绑销售很多东西，综合下来，也没有减免多少。独角金融亲身经历过购车流程，采用的购车方式也是零利率分期，但是4S店会另外收很多名目的费用，比如按揭代办费（或“按揭手续费”等）2340元，综合服务费2500元等等。

　　此外，近两年流行的、把汽车所有权和使用权分离的汽车融资租赁方式，也让不少消费者感到“头疼”。国内的融资租赁公司比如弹个车、毛豆新车、花生好车等平台就运用“以租代购”、“一成首付，分期付款”的方式销售新车。

　　有消费者王先生向独家金融讲述自己被融资租赁“坑”的经历。他在4S店分期购买了一辆本田思域，首付67000元，经4S店销售人员推荐，通过融资租赁公司申请了12万元的一年期贷款。王先生以为融资租赁跟银行贷款是一样的，只要按时还钱就好了，销售人员也没有特别解释。

　　还款还了7期之后，有一天，王先生发现自己的车不见了。打电话给融资租赁公司才发现是被他们拖走，如果赎回需要再支付一大笔钱。王先生找融资租赁公司讨要说法，才发现自己签的融资租赁合同有条款规定，一年租期期间，汽车产权归属融资租赁公司，一年之后，汽车产权才会过户到个人。

　　合同摆在眼前，融资租赁公司一直拿合同说事，王先生觉得自己被“坑”了，他已经按揭还款了大部分，可是现在车子还“跑”了，十多万元就这么打了水漂。

　　类似这样的案例还在层出不穷……

　　你对汽车金融隐藏的一些“坑”了解吗？欢迎来下方评论区聊几句。

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