北银消费金融遭罚80万元，这类业务风险须关注

7月21日，北京银保监局行政处罚信息显示，北银消费金融有限公司因互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位，被监管责令改正并处罚款80万元。

行政处罚依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》的第四十六条。

查阅资料显示，该条款为：

银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

未经任职资格审查任命董事、高级管理人员的；

拒绝或者阻碍非现场监管或者现场检查的；

提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等文件、资料的；

未按照规定进行信息披露的；

严重违反审慎经营规则的；

拒绝执行本法第三十七条规定的措施的。

业内人士称，银保监会近期印发14号文件《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》，将商业银行等机构的互联网贷款业务相关要求延缓一年执行，但未不意味着放松日常业务的管理。消费金融公司还要规范对外合作，尤其是助贷等业务。

近期，对于金融机构而言，有关互联网贷款的相关处罚增多。6月15日，某银行厦门分行收到中国银保监会厦门监管局的《行政处罚决定书》，违法违规事实包括“与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求”。

有声音认为这是开始对助贷、联合贷等进行强监管。

事实上，当下助贷、联合贷模式规模较大，受到监管重视并严格管理是情理之中的。截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额已达到5.75万亿元，占全部贷款余额的2.98%，同比增幅为21.8%，高于全部贷款余额增幅10.2%。

各参与机构应当重视，但这并不是说这类业务就不能做了。（详细见《 “联合贷”是个好生意吗？首个罚单与“银行网贷新规”关系疑云》）

而且业务模式在迭代更新后，目前在平衡监管要求、风险控制与盈利能力方面已表现突出，成为一门多家共赢的好生意。而且在疫情影响等方多因素下，维持与提升信贷规模的重任，还需要此类业务继续发力。（详细见《银保监14号文来了，金融机构助贷该怎么做？》）

北银消费金融就是其中的典型。在此前业务受到重创后，近几年，北银消费金融积极转型探索“线上线下并重”模式，与BATJ、TMD等头部互联网平台合作加强合作。

因此，其互联网贷款业务风险暴露出问题，正是前期发力的隐患点。如今被点出，也正好可以优化业务，以实现更好发展。

截至2021年12月31日，北银消费金融注册资本8.5亿元，北京银行(601169)出资比例为35.29%。截至报告期末，北银消费金融的总资产为98.18亿元，净利润为0.58亿元。财报显示，北银消费金融截至2021年6月末的总资产为96.94亿元，净利润为0.24亿元。

或许是互联网业务较为给力，该公司2018年以来净利润已连续三年实现增长。

官网信息显示，北银消费金融有限公司成立于2010年3月1日，是经中国银保监会首批批准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司。股权结构方面，公司主要股东包括北京银行、西班牙桑坦德消费金融公司、利时集团、联想控股、大连万达等企业。

今年以来，北银消费金融在资本方面也较为重视。2022年2月，北银消费金融的注册资本由8.5亿元增至10亿元，增资17.64%。而在3月25日，北银消费金融获批ABS业务资格。

各种迹象显示，作为银行系之一的持牌消金，近年来股东北京银行对北银消金话语权加强。如此银行与消金公司发展的协调性增强。（详细见《北银消金上半年业绩曝光：长远发展须解决这一难题》）这为北银消金的转型与升级做好了准备工作。目前北银消金在持牌消金中排位中等，未来发展如何，还有待时间检验。

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