新市民金融服务消金样本观察:兴业消金三大产品体系“护航”新市民

2022-06-17 23:40:20 21世纪经济报道 

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进,大量农村人口通过就业、就学等方式转入城镇,形成新市民群体并带来强劲的消费需求。与此同时,该群体的金融服务需求迅速增长,如何为其提供优质的金融服务,成为摆在金融业面前的一个重要课题。

今年3月初,银保监会联合人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求,鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接,结合地方实际,因地制宜强化产品和服务创新,高质量扩大金融供给,提升金融服务的均等性和便利度。之后,多地金融监管部门迅速推出相关举措,促进辖内新市民金融服务提质增效。

但在具体实践过程中,新市民群体的特点决定了他们并非传统金融机构的“优质客户”,而凭借风控和授信决策方面的优势,持牌消费金融机构无疑是服务“新市民”的主力军之一。因而,多地在推出的相关政策措施时,明确了消费金融在新市民金融服务中的地位和作用。

有业内人士分析指出,一直以来,消金公司以服务长尾人群为主,而这部分人群与新市民群体十分契合,这为消金机构服务新市民群体生活消费需求积累了丰富的经验。纵观消金行业,兴业消费金融股份公司正是其中极具代表性的一家机构。

“公司作为消费金融公司的一份子,设立的初衷就是为了服务更多中低收入的人群,一直把未能充分享受到传统银行金融服务的客户作为主要服务对象”,兴业消金相关负责人表示,大部分的“新市民”属于该公司长期服务的客群范畴,与公司客群定位也非常契合,未来公司会在产品创新上加大对“新市民”客群的密切关注,在服务体验上加强对“新市民”客群的普惠力度。

值得一提的是,近期兴业消金针对新市民客群金融需求,结合业务实际专门制定了《关于服务“新市民”金融需求的行动方案》(下称《方案》),进一步聚焦新市民群体,紧跟新市民金融需求,充分发挥持牌消费金融机构在新时代金融服务新市民中的主力军作用。

三大产品体系“护航”新市民

公开资料显示,兴业消金成立于2014年12月,是由全球银行20强兴业银行(601166)控股的全国性消费金融公司,自诞生后便以提升国内居民消费能力和生活品质、助力实体经济发展为己任,目前该公司展业区域已覆盖全国50余个主要经济发达城市, 累计发放贷款超过2100亿元,累计服务客户超1400万户。

据了解,作为以未能充分享受到银行贷款服务的中低收入客群为服务主体的消金公司,兴业消金从自身业务出发,创新推出了多元化的普惠金融产品体系,分别通过“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”为“新市民”提供衣、食、住、行、用等全方位、多元化的金融服务,助力其快速融入城市、安居就业。

“家人闲坐,灯火可亲”,对于城市生活,每一位新市民都有着安家立业、美好生活的想象与向往,在辛勤工作之余,却不免面临现实的生活难题和资金的不时之需。

针对新市民在进城、落户过渡阶段的差异化金融需求,兴业消金的拳头产品“家庭消费贷”覆盖家庭生活的方方面面,致力于以金融之力照亮“新市民”家庭的美好生活。该产品针对“新市民”无法充分获得金融服务支持的现状,坚持采用纯信用、无担保的分期贷款业务模式,为“新市民”客群提供触手可得的金融支持,以解决新市民家庭急难愁盼的生活问题;在服务过程中,兴业消金持续关注新市民的实际困难,将普惠金融落到实处,给予同类型客户定价区间中优惠的利率定价,切实保障了新市民家用消费的资金需求。

对于渴望立足大城市的“新市民”而言,“家”是逐浪行舟时的明亮灯塔,也是拼搏奔波后的归途故里。有调查显示,新市民群体对居住问题以及相关金融服务最为关心。面对城市相对高昂的租房与生活开销,“立业计划”顾名思义,意在为“新市民”在大城市立业成“家”提供租房融资、减轻租房压力。“立业计划”主要用于保障和支持“新市民”初入城市的就业和生活,平均贷款审批时间不超过1小时,给予优惠利率,为“新市民”客群切实解决“居不易”“租不易”的难题。

据统计,截至今年4月末,“立业计划”已累计为超过1.1万名客户提供了贷款支持,累计发放贷款金额3.41亿元,资助的“新市民”占比已超过70%。该计划目前覆盖上海、南京、苏州、杭州、福州、泉州、厦门,接下来还将进一步扩大范围,逐步推向全国更多一二线城市。

子女教育关系到家庭的未来,响应《通知》鼓励助力新市民培训及子女教育的号召,兴业消金针对性地推出了“兴才计划”一揽子公益项目,为“新市民”子女教育提供帮扶。作为国家助学贷款的有效补充,“兴才计划”具有超长期限、优惠利率、灵活还款方式以及90天“冷静期”退贷免息等特色,缓解了“新市民”子女高等教育资金的后顾之忧;同时,在职的“新市民”本人也可申请“兴才计划”进行深造进修,提升自我奔赴更好的生活。截至2021年12月末,“兴才计划”高等教育贷款全年累计服务家庭3.35万户,累计放款金额约11.38亿元。

在金融帮扶“新市民”子女教育的同时,兴业消金已在22所高校挂牌成立励志成长基地,帮扶家庭经济困难的学生,开展勤工助学、技能培训和就业竞争力提升的公益性服务,并捐资设立“兴才计划奖助学金”和“兴才计划奖教金”,从“输血”到“造血”,以可持续发展的银教合作模式帮助更多“新市民”的子女完成大学深造、踏上工作岗位。

兴业消金表示,今年将进一步推进“兴才计划”在全国范围内的服务落地,计划服务全国4.5万户高校家庭,投放高等教育贷款22亿元,同时未来两年加速兴才励志成长基地建设,为更多大学生提供培训和实习机会,帮助大学生打通“就学资助”到“就业帮扶”最后一公里。

提供有温度的金融服务

相关数据显示,目前我国有3亿多新市民,其中一半以上为80后,是新消费的中坚力量。如此庞大的群体在融入城市过程中,带来的巨量金融服务需求,为包括持牌消费金融机构在内的金融业拓展新业务提供了广阔的空间,但也有显而易见的服务瓶颈。

“由于受工作经验和教育经历等因素的影响,多数新市民收入不够稳定,缺少固定资产,融资主要依靠非正规网贷机构,所以普遍存在征信信息复杂、多头借贷、隐性负债较多等问题,”兴业消金相关负责人指出,没有固定资产做抵押物、无信用记录或征信信息复杂等痛点,都成为了横亘在新市民群体和金融服务需求之间的一堵高墙。

针对上述新市民金融服务痛点,兴业消金充分发挥“小灵快”的优势,在常规信贷流程基础上,通过线下专业化信贷服务团队的“亲核亲访”,深入了解客户的家庭、工作以及收入等真实情况,成功解决风控难点,及时为客户提供有温度的信贷服务,不让怀揣城市美好生活憧憬的新市民陷入资金困境。

更灵活、更普适于新市民群体的信贷模式,让兴业消金的金融服务成为一种真正“想人之所想,急人之所急”的普惠工具,也让更多的客户从中受益,李女士便是其中之一。

去年毕业后,为了追求自己的职业梦想,李女士放弃山西老家的稳定工作,独自一人来到上海一家互联网公司打拼。但因工资难以覆盖大城市相对高额的生活开销,李女士不慎掉入了消费主义陷阱中,在巨大的还款压力之下左支右绌。通过朋友介绍,李女士找到兴业消金的客户经理,寻求融资建议并解决当前负债以及征信等问题。

据李女士介绍,电话咨询后,兴业消金的工作人员很快就上门帮她定制了借款方案。短短两小时,李女士就通过兴业消金的立业计划获得了10万借款,化解了燃眉之急。

“在我最茫然不知所措的时候,兴业消金的客户经理真的处处站在我的角度替我解决问题,不仅为我介绍产品,还给我科普金融知识,鼓励我今后理性消费、养成更好的消费习惯。”李女士表示,兴业消金的客户经理改变了她对非银借款机构的认知,“正规产品我用得放心,放款速度也让人惊喜,如果没有兴业消金的‘及时雨’,我没准已经回老家了。”

据兴业消金相关负责人介绍,经过七年以来的发展,该公司线下业务已经形成了立足福建,重点拓展长三角区域和沿长江经济带的核心区域布局,同时建立了一支专业的信贷服务团队,能够精准高效、脚踏实地地将温暖的“及时雨”捎向城市的每个角落,为“新市民”提供便捷易得的金融信贷服务。“‘送贷上门、亲核亲访’的面对面服务理念和纯信用、无担保的业务模式,是我们成立以来的坚持;让广大中低收入人群可以享受便捷、易得的金融服务,以实际行动解决客户的实际困难,是我们对普惠初心的贯彻。”

此外,为持续服务好新市民,兴业消金还充分利用前沿金融科技增强公司的核心竞争力,将大数据、人工智能、云计算等金融科技手段融入金融产品全流程,实现产品、风控、服务的智慧化和贷前、贷中、贷后全方位智能化风控管理,从而为更多的“新市民”客户提供高效、便捷、普惠的消费信贷支持。

有业内分析人士指出,作为银行系的消费金融公司,兴业消金坚守并发挥自身源于传统银行的专业风控优势和股东背景优势,在此基础上积极借鉴互联网的思维和技术重塑体制机制、革新业务模式,逐步形成有自身特色的发展模式、管理机制和消费金融产品,已具有较强的市场竞争力和品牌影响力。

(责任编辑:马金露 HF120)
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