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顺应政策,这一全新场景能出好产品

2021-12-27 17:46:32 消金界 微信号 

近日,为鼓励生育,吉林省政府印发了《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》(以下简称《人口发展实施方案》)。

其中包括——提供婚育信贷支持。支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款,按生育一孩、二孩、三孩,分别给予不同程度降息优惠。

 为何是吉林 

《人口发展实施方案》成为首个表示要向生育一孩、二孩、三孩的夫妻提供“生育贷”的省级政府文件。

该方案透露,第七次人口普查显示,吉林省既有生育率降低、老龄化加剧等全国人口发展普遍规律,又有自身特点和有利因素,人口再生产类型从“高出生、低死亡、高增长”转向“低出生、低死亡、负增长”趋势,人口规模有所减少。

也就是说吉林省已经出现人口负增长。

根据第七次全国人口普查的数据,吉林全省总人口为24073453人,与2010年第六次全国人口普查相比,减少3379362人,10年间减少12.31%,年均减少1.31个百分点。

这就可以解释,为何吉林省会出台《人口发展实施方案》提升生育水平。

值得注意的是,除了信贷支持,还有税收方面的优惠。

方案提到,按政策生育二孩、三孩夫妻创办小微企业,对月销售额15万元以下的增值税小规模纳税人,免征增值税;对年应纳税所得额不超过100万元的部分,减按12.5%计入应纳税所得额,按20%的税率缴纳企业所得税;对年应纳税所得额超过100万元但不超过300万元的部分,减按50%计入应纳税所得额,按20%的税率缴纳企业所得税。

减免夫妻创办的小微企业的增值税、企业所得税,更是实打实的让利,增加小微企业家庭收入,意在促进小微企业主的生育水平。

实际上,除了吉林,东三省的生育率都不容乐观,以2019年为例,“黑吉辽”人口出生率位列全国倒数一、二、三。

 “生育贷”可以是个好产品 

消金界注意到,吉林版的《人口发展实施方案》发布之后,出现举债生子、贷款养娃、按揭生娃的评论。

这种解读戏谑之余还有些片面。

首先可以肯定的是,这一政策出发点是应对老龄化,鼓励多生孩子。可以预见的是,为了实施好三孩生育政策,吉林省之后,将会有更多的省份出台类似《人口发展实施方案》的政策。一些数据看上去还不那么“难看”的省份,应该不会等到数据糟糕之后才开始采取行动。

再有提升生育率的政策,要想形成政策合力,并能确实落地,信贷方面的支持政策,都不会缺席。金融信贷这个工具只是大政策的其中一环,带有公共政策的属性。

从这个角度上讲,银行、消费金融公司应该要有一定的前瞻性,做好“生育贷”产品的创新设计。

但正如大部分人对“生育贷”的第一反应——贷款养娃、举债生子,这意味着,如果生育贷产品设计不好,就很容易引起误解甚至争议。

之前有些银行的“彩礼贷”,就是一个很好的反面例子,从《人口发展实施方案》的引导来看,“彩礼贷”增加了婚育成本,是不利于提升生育水平的,因此这样的产品就显得不合时宜了。

因此,在开发涉及“生育贷”产品的时候,金融机构可以采取更加灵活的利率定价和利息还付方式,对于“生育”这一符合政策导向的场景,大胆让利,让生育贷产品成为真正“普惠”的产品,拉平甚至降低消费者生育期间的财务压力。

其实,这正是婚育信贷政策的初心,其目的并不是鼓动大家借钱生孩子,而是想减轻已经决定要孩子的夫妻的压力。

与此同时,好的“生育贷”产品仅仅靠金融机构也许还不够。有关的监管鼓励措施也应该跟进。比如,给银行“生育贷”价格更低的资金、单列信贷规模、单独考核等配套措施等等,都是可以考虑的选项。

因此,如果各种配套政策跟上,生育贷完全可以成为惠及千家万户的好产品,真正为提升人口生育水平提供有力支撑。

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(责任编辑:王治强 HF013)
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