科技助力数字化转型 消费金融迎来发展新机遇

　　证券时报记者　王小伟

　　在2020年“两会”上，多位全国人大代表都围绕数字经济和金融科技发展建言献策，金融科技再次受到关注。从产业来看，科技和互联网的发展正在给消费市场带来新的变化，同时也对金融服务提出了新的要求。5G、人工智能、大数据中心、物联网等技术在金融领域的应用，为传统金融服务数字化转型创造了条件。

　　实际上，科技变革正在深刻地影响着消费金融公司，也让消费金融公司开始更加注重自主研发实力与自主金融科技能力的修炼与提升。以中原消费金融为例，在坚持完善产品体系、拓展客户群体之外，积极用信息化、数字化、智能化的方式赋能消费金融，从获客能力、产品创新、风险控制等方面打造公司的核心竞争力。在应用实践方面，大数据、人工智能已运用到信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程：“贷前画像”“贷中精细化管理”“贷后预警”，让金融服务更便捷，服务成本更低廉，风险防控更可靠。

　　记者从公司处获悉，近期，中原消费金融科技创新方面再次迈出重要步伐，由该公司科技团队主导研发的新一代核心业务系统顺利上线投产，进一步实现了金融与科技的深度融合，从几大核心关键点上实现了重大的金融科技创新。

　　重塑底层架构　采用分布式微服务架构

　　作为小额、高频、高并发的业务，在线借贷业务对于平台的底层能力也提出了更高的要求。我们都知道，传统银行的IT架构体系非常依赖于传统的商业数据库，集中式架构不便于高效地实现水平拓展。

　　而分布式架构以其高可用、易扩展、低成本的优势备受外界青睐，能够更好地应对业务和交易快速增长的需要，大幅节省主机资源，单交易性能更优秀。这也充分解释了为何在过去几年里，包括网商、微众等在内的互联网银行们从一开始就选择了一种分布式架构，都会选择架设在「云」上。无论是在处理高并发情况、提升拓展新场景的开发效率还是运营成本方面，新型系统的构建都带来了极大的优势。

　　此次中原消费金融新核心系统引入腾讯TCE分布式专有云平台，从底层重构基础架构，正是通过构建新一代分布式云架构，从根本上解决了单体应用架构集成度高，耦合性强的问题，从系统架构上保证了系统的可用性、稳定性和可扩展性。

　　在新核心系统的加持下，新科技确实带来了效率提升。新核心系统实现了7*24小时不间断的业务运行，告别了“中断业务”的传统时代。应用性能通过业务服务拆分提升了6倍，日业务承载量由40万件升级至300万件，查询类并发处理能力提升了10倍，交易类并发处理能力提升了5倍；开发测试环境采用先进的Docker容器技术，部署时间从过去的3天缩短到至1小时。

　　完全自主研发　带动科技核心能力整体提升

　　中原消费金融新核心系统从技术选型、系统设计，到软件工程实施、数据迁移和业务验证等工作，完全由中原消费金融科技团队主导完成，凸显了中原消费金融在金融科技领域的决心与竞争力。

　　中原消费金融的新核心团队采取了业界少有的新老系统并行、数据共享、业务逐步切换的方式进行系统的上线部署，其自主研发的增量实时迁移模式，实现了上线切换全自动化执行。根据业务场景采用离线和在线的实时数据迁移，避免了系统切换对于存量业务的影响。

　　在过去三年多的发展中，中原消费金融解决了一个又一个技术性难题，在场景、客户、服务、技术等方面实现了从0到1的突破，成为后发消费金融公司们突围的一个样本，自主实力也获得市场的初步认可。但是市场竞争从来没有中场休息，新一轮的角逐已经开启。中原消费金融的系统从技术选型、系统设计，到软件工程实施、数据迁移和业务验证等工作，完全由中原消费金融科技团队主导完成，这也带动了中原消费金融科技研发整体能力的提升。

　　这也是腾讯专有云首次落地消费金融领域，实现了自主可控，确保信息安全的前提下，也满足了国家信息化建设的关键，大大增强技术的掌控能力。经过与业务场景的充分打磨，实现了金融业务场景与科技能力的深度融合，这既是金融科技应用于消费金融行业不断深化的结果，也是消费金融科技创新与发展历程中极具里程碑意义的重大突破。

　　中原消费金融基于腾讯TCE平台打造的新核心系统，采用了TDSQL数据库产品，其多源同步技术为中原消费金融的业务运行提供了秒级时延的海量数据(603138,股吧)实时查询，强化了数据在不同场景下横向关联的穿透能力，为客户服务、营销支撑、产品服务、信贷风险、运营支撑等业务场景提供了强大的数据服务能力。

　　2019年，消费支出对中国经济增长的贡献率达到了57.8%，消费需求连续六年成为经济增长的第一拉动力。在今年的政府报告中，对消费用了“促”“扩”“提振”“激发”等词语，这给了消费金融发展带来了新机遇。

　　随着疫情的逐步缓和，消费已经出现复苏迹象。随着大数据风控的发展，金融科技将服务于更广泛的消费客群。技术对金融的赋能效力全社会有目共睹。中原消费金融依靠新核心系统，多种行业领先的技术应用，将为消费金融行业的发展起到良好的示范作用，最终也将加快推进经济的复苏。