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“促”、“扩”、“提振”、“激发”——两会为消费金融打气

2020-06-03 17:22:46 和讯名家 

  六月

  2020

  Tech新金融

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  两会期间,提振消费备受关注。今年政府报告中,对消费的用词是“促”、“扩”、“提振”、“激发”。这也给消费金融发展带来了新的机遇。

  受疫情影响,消费造成较大冲击。数据显示,今年1-4月份,全国社会消费品零售总额106758亿元,同比名义下降16.2%。按消费类型分,1-4月份,商品零售额98425亿元,下降13.1%;餐饮收入8333亿元,同比下降41.2%。

  与此同时,消费金融发展也受到一定抑制。全国政协委员、波顿集团董事长王明凡指出,短期来看,随着疫情发展,消费信贷逾期率上升,金融机构担心资产质量恶化,主动降规模、提门槛;借款人对未来悲观,借贷需求下降。消费贷款缩水会加剧借款人资金链紧张程度,导致更多的逾期,形成恶性循环,继而对消费复苏构成威胁。

  王明凡提交了关于进一步释放消费金融潜力、加快推进疫情后经济复苏的提案。他认为应建立和完善消费金融法律体系,加强市场监管。消费金融的健康发展必须以健全的法律法规为基本前提和保障,目前在中国并没有形成一套切实可行的消费金融监管体系与法律制度。

  信也科技相关负责人亦认为,消费金融法律体系的建立能够严格规范持牌系消费金融公司以及非持牌系消费金融公司的市场行为,避免恶意竞争,在保障消费者的合法权益的同时,进一步增强消费者的信心,推动消费。最后消费金融法律体系也能够在一定程度上强化消费者的法律意识,教育和引导消费者的消费借款和还款行为,形成良性循环。

  王明凡还提出,建议探索建立“消费金融创新示范区”。借鉴金融科技“沙盒监管”模式,在具备条件的地区,建立“消费金融创新示范区”,为持牌金融机构和科技公司开展合作提供空间,聚焦消费新场景创新。

  最后,他建议出台疫情期间“消费金融”阶段性政策。适当放宽利率定价权,有效激活贷款机构的放贷积极性,激活金融机构放贷积极性;鼓励银行与消费金融公司加强合作,畅通金融机构资金获取渠道。

  普华永道在去年发布的报告显示,中国目前有48%的金融机构向金融科技公司购买服务,未来3至5年,68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。

  据了解,近年来,美股上市金融科技公司小赢科技便“牵手”多家持牌金融机构,利用互联网时代广泛的信息入口,解决了企业直接融资渠道狭窄的难题。如其通过大数据及智能化的技术优势,运用数据信息来甄别欺诈隐患,进而缓解信息不对称和信息孤岛,打通资金到达实体经济的“最后一公里”,为降低中小企业融资成本提供了有效的解决方案。

  不过,在小赢科技总裁成少勇看来,技术对金融的赋能效力有目共睹,但也需要看到,这种赋能并不是万能的。“即便是科技手段,在相关领域的应用也是有所为,有所不为的:’有所为’主要体现在金融服务的覆盖面、准入和方便性大大提高。数字技术让长尾客户的需求得到满足,同时通过数据收集、分析,可以逐渐织就一张信用的大网,’网住’痛点的同时挡住风险。另一方面,金融科技亦应’有所不为’。此前,不少科技公司收集到大量未脱敏的个人信息,但这其中有几个问题值得关注:首先,任何人的个人数据未经本人允许不得擅自采用并分享给更多机构;其次,普惠金融要解决大量长尾客户的需求,这建立在大数据的开放上,要加强建立大数据共享机制,不要用科技手段对数据进行垄断;再者,要警惕部分机构利用虚假宣传和虚假广告,包装出一些伪金融科技创新,扰乱市场秩序。无论何时,这一红线是万万不能踩踏的。”成少勇指出。

  除了加强消金公司与金融机构的合作,保产业链供应链稳定也是加快推进经济复苏的重要基础。开鑫金服总经理周治翰认为,虽然疫情造成国内外市场波动加大,但整体看来,我国相对完备的产业体系、日趋完善的基础设施、巨大的内需市场,这些优势仍然存在。在这基础上,解决国外上游供应受阻、完成下游国内市场重新布局,产业链或将迎来新的发展契机。在这过程中,从税收、金融等多方位给予产业链有效支撑保障,将有利于供应链上的各类企业平稳跨过过渡期。产业链供应链稳定,就业消费才会得到有力支撑,从而促进供给侧需求侧的互驱互动,最终加快推进经济复苏。

  基于消费金融市场的现状,信也科技相关负责人建议消费金融公司未来需在以下几个方面重点着力:首先,消费金融公司将会更加关注低线城市的下沉用户,我国三四线人口庞大,同时消费增长明显,但网购普及率及网购消费金额的比率都远小于一二线城市,可挖掘的空间巨大,同时,小镇青年的消费力在这两年也得到验证,因此低线城市的小镇青年群体将成为消费金融公司竞争的红海;其次,场景争夺将会愈演愈烈,在目前现金贷强监管的背景下,消费金融业务将重新回到场景争夺,而由于线上场景红利正在不断消退,获客成本也在不断提高,因此消费金融公司在巩固线上场景的同时,也会加大线下获客的力度;最后,新技术应用仍然是消费金融公司的核心方向,大数据、人工智能等新技术还将继续成为消费金融公司发展的主要驱动力,而对于技术实力强的公司来说,进一步精细化挖掘和探索,以及对更深层次基础技术的研究将成为其近几年的重要发展方向。

  百融云创CEO张韶峰认为,后疫情时代,消费金融行业在监管下不断规范,展望后市,机遇与挑战并存。在挑战方面,疫情导致实体经济下行带来的消费增速放缓,以及行业监管趋严是每个行业从业者不得不面临的问题,而且经济下探过程中,客户信用风险将可能持续蔓延;而机遇方面,随着市场渗透率的提升,以及提前消费意识的觉醒,消费金融行业仍然具备一定的市场空间。在未来,拥有场景、数据、风控基础的主体以及具有牌照优势的持牌消费金融公司将继续受益于整个消费金融市场的发展。

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(责任编辑:王治强 HF013)
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