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防套利!专家建议消金业务线上线下信贷政策应保持一致

2019-12-09 20:26:33 和讯名家 

  12月6日,在由中国企业联合会指导,亿欧·EqualOcean、工业和信息化科技成果转化联盟联合主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”上,国家金融与发展实验室副主任曾刚发表题为“消费金融的创新与监管”的演讲。曾刚表示,近来,中国消费金融发展迅速,源于中国经济结构的变化、消费金融数字化以及支付和消费习惯的变化。在曾刚看来,消费金融公司是消费金融领域中非常小的一个组成部分。在此之上,有银行、还有BATJ这样的大机构。在中国消费金融发展过程中,金融科技发挥了重要作用,但也对现有监管带来了挑战,未来消费金融发展应明晰法律关系,加强消费者保护。曾刚称,在应用金融科技时,传统金融机构的业务流程被切分成了不同维度。原来业务中的各个环节比如获客、风险分析、贷中、贷后管理等,都是由银行机构完成,但在金融科技环境下,常常会开放某些环节和其他机构合作。在曾刚看来,链条的拆分和重整会提高效率,但这样的解构和开放也会给监管带来挑战。第一,很难纳入现有监管体系。在开放环节当中,并不是每个环节开放的对象都是持牌机构。在场景中去获客,一定会有金融销售的牌照吗?不见得。此外,需要哪种类型的金融销售牌照并不清楚,没有监管。在一个开放的体系中,多机构参与其中,这个生态里面有很多机构是不持牌的,这是否合理?由谁来认定?第二,对现有的属地监管造成了严重挑战。在互联网上,很多金融服务已经超越了线下地域范围,对线下属地监管构成严重挑战。第三,法律责任不清晰。有这么多机构在里面,如何保证每一个都合规合法?这是很大的问题,法律责任不清晰,风险不可控。第四,对消费者保护不够。每个环节都可能对消费者造成伤害,监管的规则也没有特别清晰,也带来了很大的问题。在曾刚看来,未来消费金融监管有几个方向:第一,持牌要求。第二,线上线下信贷政策应保持一致性,也包括销售政策。机构把网点开到其他机构的APP中,这种APP的开设符不符合监管框架?和线下有没有一致性?是要讨论的。不然会形成一个新的线上套利空间。第三,明晰法律关系。这么多机构在合作,如果出了问题,最后由谁负责?如何明确?第四,加强消费者保护。有很多事件都是因为机构在消费者保护方面触碰了底线。最近很多消费金融机构开始谈自律了,自律的核心就是要把握好基本的消费者保护原则。同时,根据消费者的需要进行改进。曾刚认为,从市场需求和空间来讲,消费金融是未来发展的方向。发展消费金融,金融科技会发挥非常重要的作用。一方面监管自身在调整;另一方面从机构来讲,也要根据监管进行适时调整,才能够和整个消费金融市场共成长。

  来源:WEMONEY

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