中银消金：不要玩文字游戏，法院起诉不应变成催收工具

　　前天，互金商业评论发布了标题为“解读中银消金：获机构千亿授信，逾期费率高达329%！”的文章，虽并未引起互金行业热议，但还是引起了中银消金的关注。 针对互金商业评论的报道，中银消金方面提出，逾期年化费率329%算法存在争议。文中提到的投诉原链接（http://ts.21cn.com/tousu/show/id/1053992）显示，涉诉金额为15万元。

　　根据公司与客户签订的合同，逾期滞纳金按日收取，计算标准按逾期的贷款余额计算。由于客户逾期的时候贷款余额在15万元左右，因此每天才会有80元的滞纳金。 

　　事实果真如中银消金所述吗？ 互金商业评论注意到，饶先生涉诉金额为15万元，中银消金短信提示，“今日您应还款8873.15元（每月还款额、滞纳金等）。 

　　显然，饶先生当前发生逾期的金额并非15万元，而是8873.15元。然而，根据中银消金方面的说法，饶先生逾期滞纳金每天80元，是以贷款余额15万元计算，而并非当前应还款8873.15元计算。

　　中银消金计算方法有道理吗？ 互金商业评论认为，这种计算方法是“霸王条款”。原因很简单，虽然借款本金15万元，但饶先生当前逾期金额只有8873.15元，下一期、下下期等还款日还没有到来，因此尚未处于逾期状态，不应该提前计算逾期滞纳金。 上面这种表述可能不够直观，我们不妨拿另一位网友的投诉进行分析。

　　从下图不难发现，网友在微博新易贷（新浪微博旗下平台，中银消费金融放款）逾期未还款1220.34元，逾期天数为56天。逾期帐单明细显示，第6期、第7期发生逾期。其中第6期应还本金416.67元+服务费81元+滞纳金280元；第7期应还本金416.67元+服务费81元。

　　根据上图信息，第6期还款逾期56天，滞纳金为280元，据此计算，每天滞纳金5元。值得注意的是，第6期还款金额为497.67元（本金416.67元+服务费81元）。据此计算，中银消金逾期日化费率1%，年化费率高达365%。

　　不难发现，中银消金滞纳金也是计算在当前逾期期数名下。显然，以借贷余额计算滞纳金的说法，不过是中银消金躲避媒体监督，规避监管调查的文字游戏。

　　事实上，早在2018年10月7日，张先生就在聚投诉发帖质疑中银消滞纳金计算方法有问题。

　　根据张先生描述，其在中银消金还呗（分众传媒旗下平台，中银消费金融放款）借款1000元，每期还款100.35元，逾期24天，滞纳金就是110元，让其无法理解的是，滞纳金按照借款（应该是1000元）收取滞纳金。 

　　以IRR公示计算，张先生在还呗借款1000元，分12期，每期偿还100.35元，贷款年化利率刚好为36%。

　　值得注意的是，根据互金商业评论上篇报道，中银消金为最大限度催收，针对逾期借款人采取分批起诉措施。然而，中银消金虽在多数借款合同纠纷案中胜诉，但法院判决结果明确：借款人偿还利息、违约金之和不得超过月利率2%（年利率24%）。 这也意味着，无论中银消金如何计算逾期滞纳金，最终法院只支持最高24%借款息费。

　　企查查数据显示，中邮消金2014—2017年共涉案4643件，2018年涉案8425件，2019年涉案数量已达7416件。 如果按上半年平均水平计算，中银消金2019年涉案数量将超过12700件，涉案总数将是去年的1.5倍。

　　事实上，中银消金疑似对借款人采取分批起诉措施，平均每三天起诉一批借款。因此，中银消金8月4日、8月3日没有相关裁判文书，但8月2日涉及借款合同纠纷的裁判文书达32份。在此，互金商业评论要提醒中银消金，不应将法院起诉当成风控的一环，更不要将法院起诉当成催收工具。

　　作为持牌消费金融公司，在着力发展消费信贷业务的同时，应该本着“拉动消费增长，促进普惠金融”初心，带动、引领消费金融机构开展有便民、惠民的金融服务。 

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