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中银消金:不要玩文字游戏,法院起诉不应变成催收工具

2019-08-08 18:55:32 和讯名家 

  前天,互金商业评论发布了标题为解读中银消金:获机构千亿授信,逾期费率高达329%!的文章,虽并未引起互金行业热议,但还是引起了中银消金的关注。 针对互金商业评论的报道,中银消金方面提出,逾期年化费率329%算法存在争议。文中提到的投诉原链接(http://ts.21cn.com/tousu/show/id/1053992)显示,涉诉金额为15万元。

  根据公司与客户签订的合同,逾期滞纳金按日收取,计算标准按逾期的贷款余额计算。由于客户逾期的时候贷款余额在15万元左右,因此每天才会有80元的滞纳金。 

  事实果真如中银消金所述吗? 互金商业评论注意到,饶先生涉诉金额为15万元,中银消金短信提示,“今日您应还款8873.15元(每月还款额、滞纳金等)。 

  显然,饶先生当前发生逾期的金额并非15万元,而是8873.15元。然而,根据中银消金方面的说法,饶先生逾期滞纳金每天80元,是以贷款余额15万元计算,而并非当前应还款8873.15元计算。

  中银消金计算方法有道理吗? 互金商业评论认为,这种计算方法是“霸王条款”。原因很简单,虽然借款本金15万元,但饶先生当前逾期金额只有8873.15元,下一期、下下期等还款日还没有到来,因此尚未处于逾期状态,不应该提前计算逾期滞纳金。 上面这种表述可能不够直观,我们不妨拿另一位网友的投诉进行分析。

  从下图不难发现,网友在微博新易贷(新浪微博旗下平台,中银消费金融放款)逾期未还款1220.34元,逾期天数为56天。逾期帐单明细显示,第6期、第7期发生逾期。其中第6期应还本金416.67元+服务费81元+滞纳金280元;第7期应还本金416.67元+服务费81元。

  根据上图信息,第6期还款逾期56天,滞纳金为280元,据此计算,每天滞纳金5元。值得注意的是,第6期还款金额为497.67元(本金416.67元+服务费81元)。据此计算,中银消金逾期日化费率1%,年化费率高达365%。

  不难发现,中银消金滞纳金也是计算在当前逾期期数名下。显然,以借贷余额计算滞纳金的说法,不过是中银消金躲避媒体监督,规避监管调查的文字游戏。

  事实上,早在2018年10月7日,张先生就在聚投诉发帖质疑中银消滞纳金计算方法有问题。

  根据张先生描述,其在中银消金还呗(分众传媒旗下平台,中银消费金融放款)借款1000元,每期还款100.35元,逾期24天,滞纳金就是110元,让其无法理解的是,滞纳金按照借款(应该是1000元)收取滞纳金。 

  以IRR公示计算,张先生在还呗借款1000元,分12期,每期偿还100.35元,贷款年化利率刚好为36%。

  值得注意的是,根据互金商业评论上篇报道,中银消金为最大限度催收,针对逾期借款人采取分批起诉措施。然而,中银消金虽在多数借款合同纠纷案中胜诉,但法院判决结果明确:借款人偿还利息、违约金之和不得超过月利率2%(年利率24%)。 这也意味着,无论中银消金如何计算逾期滞纳金,最终法院只支持最高24%借款息费。

  企查查数据显示,中邮消金2014—2017年共涉案4643件,2018年涉案8425件,2019年涉案数量已达7416件。 如果按上半年平均水平计算,中银消金2019年涉案数量将超过12700件,涉案总数将是去年的1.5倍。

  事实上,中银消金疑似对借款人采取分批起诉措施,平均每三天起诉一批借款。因此,中银消金8月4日、8月3日没有相关裁判文书,但8月2日涉及借款合同纠纷的裁判文书达32份。在此,互金商业评论要提醒中银消金,不应将法院起诉当成风控的一环,更不要将法院起诉当成催收工具。

  作为持牌消费金融公司,在着力发展消费信贷业务的同时,应该本着“拉动消费增长,促进普惠金融”初心,带动、引领消费金融机构开展有便民、惠民的金融服务。 

本文首发于微信公众号:互金商业评论。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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