大势所趋：平安普惠转型全线上

　　最近，新流财经发现，长期盘踞线下的平安普惠，也走上了全线上化运营的道路。目前，平安普惠除宅e贷外的其他无抵押贷款产品，均可通过APP完成线上申请放款。

　　“在去年年底的年会上，风控老大就表示，平安普惠几乎所有的产品已经基本实现线上申请审核了。”一位平安普惠的风控人员表示。

　　成立十年多来，平安普惠投入了大量资金成本攻占线下市场，最高峰时期在全国200余个城市拥有800多家综合门店、超过5万人的线下销售和服务团队。而如今已悄然转身，变为全线上化运营。

　　但这个消金巨头的转变如此之快，其实并不让人意外。

　　一方面，全线上化的运营有着提升获客审批效率、改善用户体验等好处。

　　另一方面，从消费金融行业最近两年的业务模式演变也可以看出，重资产的线下运营模式、成本高企的人海战术，正显示出越来越强的不适应性。平安普惠虽然背靠平安集团，也免不了面对行业共债攀升、成本水涨船高等明显问题。

　　实际上，一位平安普惠的内部人员透露，平安普惠原互联网小贷款产品 “i 贷”就因逾期率较高，已于近期停止运营。

　　改革，在这一阶段其实也许是平安普惠不得不做的选择。

　　60%左右的借款人需视频面谈审核

　　平安普惠APP显示，目前其产品包括：最高额度50万的氧气贷、最高额度1000万的宅e贷、最高额度30万元的万商贷以及最高额度100万的车商贷等。

　　除宅e贷外，其他产品均为无抵押贷款，均可全程通过手机线上申请。借款人通过平安普惠APP线上申请时，需要进行信息完善、视频面谈等流程。

　　其中，上述人士表示，人脸识别是必备流程，视频面谈则根据借款人具体资质来判断。如果借款人的征信资质、负债状况良好，可免去视频面谈审核环节，反之，则必须进行。

　　“目前，60%左右的借款人都需要进行视频审核。”

　　一位风控从业者认为，视频面谈环节的加入在一定程度上可以控制逾期率。“信贷风险分为信用风险和欺诈风险，在整个审核流程中，人脸识别的主要功能是核实申请人是否为本人，拦截伪冒他人身份申请贷款的欺诈风险，但并不能防范信用风险。”

　　而通过大数据风控也很难掌控借款人的真实还款意愿和能力，存在一定的风控瓶颈。“一般金融机构大额信贷都需要线下门店进行审核，由门店的工作人员线下考察收集真实的借款资料，现场评估借款人的居住地点、工作情况等，并面签本人。”

　　因此，平安普惠增加的视频面谈环节具有极大的重要性。审核人员在线上面对面向借款人提具体问题，由此进一步了解借款人的资金用途、还款意愿和能力等，进行信用评估，一定程度上减轻单纯依赖人脸识别和大数据造成的风险压力。

　　除了风控能力提高之外，全线上化运营后，关闭或合并部分线下门店不仅能降低运营成本，审批效率也会提高。

　　平安普惠信贷部经理李正（化名）表示，之前在线下门店申请办理贷款时，借款人需要排队办理、手续繁琐、人工资料审核速度慢，导致整个申请流程所需要的时间较长。“一般一个借款人需要耗费一整个上午或者一天的时间，如果排队人数较多的甚至会更久。”

　　而线上化运营之后，若借款人资质优、不需要视频面谈时20分钟左右便可以完成，进行视频面谈则需要一个半小时到两个小时。

　　但值得一提的是，线上运营竞争同样激烈。多位业内人士均表示，“大部分金融机构从线下转型到线上，本来是为了节约成本，但是流量价格一直居高不下，反而导致成本不降反升了。”获客难、获客贵是各消费金融玩家都面临的难题，随着线上流量红利的消失，线下获客仍是一个有效的渠道，这或许也是平安普惠线下门店仍未全部关闭的原因之一。

　　线上化运营仍需优化

　　近几年，平安普惠的贷款规模和用户数增长迅速。在2018年年报发布会上，中国平安(601318)集团联席CEO陈心颖表示，截至2018年末，平安普惠的贷款余额为3700亿元，5年内实现贷款余额增加20倍。其官网显示，截至目前，累计客户超过1000万。

　　随着线上化运营模式的不断成熟，这种快速发展的趋势或将继续保持。

　　不过，李正认为，线上化运营是必然的趋势，但是技术并不能一劳永逸解决所有问题。

　　“线上通道开启后，借款人直接从网上申请贷款，业务员获客更难了，部分前线业务员为了冲业绩，会“协助”借款人提高通过率，比如尽量避免视频面谈环节、提前准备好视频面谈时问题的最佳答案等。”

　　而类似车商贷在视频面谈结束后仍需要线下人员去核实相关信息，还不能做到完全百分之百的线上化。此外，线上申请还存在部分借款人线上操作不熟练、语言沟通不畅、信号差等问题。

　　同时，新流财经了解到，线上申请的放款时间和线下门店申请时并没什么变化，这主要是因为平安普惠的放款时间由资金方决定。

　　“目前，平安普惠无抵押贷款额度在2-20万之间的借款人由陆金所或者银行放款，其中陆金所居多；20万以上的借款人由银行放款。”李正透露。

　　当借款人通过审核后，如果资金来自于银行，当天即可放款，最晚第二天；如果资金来源于陆金所，一般需要至少两天时间。

　　值得注意的是，随着监管要求包括银行在内的持牌金融机构不得将授信审查、风险控制等核心环节外包，目前银行在选择合作方时更加重视资产端的质量。李正也介绍道，当与银行合作时，平安普惠贷款申请流程的最终环节还需由银行审核通过后才能一切尘埃落定。

　　风控是线上大额信贷差异化竞争并取胜的核心，如何将获客与风控有效的结合逐渐成为行业发展的新难题，采用“人脸识别+远程视频面谈”的模式是线上化高效运营、提高风控力的重要一步，但绝不是最后一步。

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