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消费金融的科技含量日益增大

2019-07-01 06:51:41 金融时报 

用新技术赋能金融,逐渐成为当前金融行业发力的方向。就消费金融而言,如何运用科技力量推动行业的发展,各家机构都在关注。

无科技不金融

“作为持牌的消费金融机构,我们公司在成立之初的目标就是要打造一家科技公司。”这是马上消费金融(以下简称“马上金融”)CEO赵国庆在多个场合反复强调的观点。

这是一家成立4年的消费金融公司。据介绍,筹备之初,该公司就建立起了接近100人的研发团队,迄今为止,研发团队超过900人;自主研发核心技术系统超过600套,申请专利超过170多项。亿欧金融今年5月末的统计数据显示,在已开业的23家消费金融公司中,有6家注册了业务相关的专利。其中,马上金融专利数量占全部持牌消费金融公司专利数的60%。

一家消费金融公司拥有600多个核心技术系统,意义何在?

“消费金融需要高度平台化运营,要做大中台、小前台。”马上金融CTO蒋宁说,马上金融和100多个场景合作,针对不同的渠道、客群,产品经理可以通过中台的能力组件,快速构建差异化的服务和产品。在他看来,互联网时代,产品和服务的快速创新是关键,中台能力组件化是非常关键的能力要素。

一家消费金融公司的负责人告诉《金融时报》记者:“普惠金融面对的客群超过千万级,而且未来目标是亿级,服务这么多客户,不可能对客户实现物理面对面的交流;能够实现这样的服务,最重要的助力是科技。”

关注五大技术创新

据了解,云平台、人工智能、大数据、区块链和生物识别这五大技术领域是消费金融公司关注的焦点。

“云平台、人工智能、大数据,看似老生常谈,实则意味深远。”蒋宁举例说,“当客户没有一个跟你接触的物理空间时,我们需要创新一个虚拟的空间跟客户拉近距离,比如针对客户投诉,我们要创造一个线上空间,应对诸多不确定性,即使是面临突发性的、同一时段的巨量访问,线上空间都能够满足客户的需求,只有云平台才具备这种弹性的力量。”

再看大数据,任何一个公司,拥有数据就是拥有了连接,连接之后需要解决的问题是怎样把数据有效进行整合。蒋宁认为,在任何交易结构中,拥有数据的人是整个链条上最有话语权的,传统金融的话语权是资金,但是未来金融话语权在于数据。因此,未来世界里需要加强数据的连接、数据的聚合。

蒋宁还表示,人工智能正加速推动金融行业的创新发展。比如,智能交互平台在降低运营成本、改善用户体验、促进产品创新等方面具有显著优势;专注于解决金融行业全场景问题的智能人机协作,会全面覆盖银行保险、消费金融行业售前咨询、售中推荐、售后支持等场景人机无缝协作,智能转人工、快捷语联想、智能小结标记等功能则可极大提高人工客服效率、降低企业运营成本。

两大聚集领域

业内人士认为,不断提升消费金融业务的竞争力,除了五大技术的持续创新,金融科技、零售科技也是未来布局的重点。

与传统商业银行的个人消费贷款不同,消费金融面对的是更广泛的消费群体,这些人往往缺乏征信记录或信用额度较低,客户违约率和流失风险较高,风控难度大。

针对此痛点,消费金融公司已经探索出一些金融科技的运用。例如,智能营销通过用户画像、用户分层、用户定位实现消费金融公司营销的精准化、场景化、个性化,优化营销的质量和效果;智能风控帮助其降低风控成本,提高征信效率,实现风控全链条的自动化、智能化,提升个人征信的广度和深度……

在零售科技方面,马上金融正在尝试刷脸支付以及刷脸入住、智能收银等生活场景的打造,未来将尽可能覆盖更多场景。据介绍,马上金融与重庆百货(600729)合作刷脸支付项目,不但提升了商场的用户运营效率,还提供了包括智能客服、在线客服、电话客服在内的整套客服解决方案。

此外,开放平台也是增加盈利能力的重要方式。蒋宁说:“科技驱动我们在零售金融领域不断创新,不断提升消费金融业务的竞争力。同时,向其他金融机构输出新科技,提升效率,获得轻资产的收入来源。”

专家认为,消费金融行业已从最初的“跑马圈地”进入到注重高质量发展的时代,面对新的竞争格局,坚持金融服务实体经济的本质,把握住科技带来的创新成果及其运用,是消费金融公司顺应新时代的必然选择。

(责任编辑: HN666)
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