代理模式大溃败背后，百余裁判文书暴露中邮消金乱象

　　近日，据自媒体“消金界”报道，今年年初，中邮消金在江西、深圳、河北、浙江等地的代理陆续被解散。据知情人士透露，因为去年开了很多中邮的代理，收费乱、投诉多，今年渠道收紧，目前中邮代理只向省会城市开放。在此之前，多家媒体报道，中邮消金“天价”罚息遭驳回，法院仅支持综合年化费率24%。另有报道称，中邮消金罚息高达60%，“被逾期”引发多起投诉。

　　从频遭投诉到代理解散，中邮消金到底经历了什么，互金商业评对其展开了一番研究。

　　工商资料显示，中邮消费金融有限公司成立于2015年11月19日，注册地广州，注册资本30亿人民币，法人代表林茂新，股东为邮储银行（70.5%）、星展银行（15%）、三正集团（4.57%）、渤海信托（3.67%）、广百集团（3.5%）、拉卡拉（1.67%）、海印股份(000861)（1.17%）。

　　中邮消金官网显示，其贷款产品包括邮你花、邮你贷、邮你购；贷款渠道包括APP、微信、支付宝，以及直营网点。

　　互金商业评论注意到，中邮消金共在16个省市设有贷款直营网点，且每个省市只有一家。这也意味着，如果消金界的报道属实，中邮消金已裁撤省会城市之外全部代理。

　　逾期一天被罚50元

　　互金商业评论注意到，中邮消费金融在聚投诉网站共有381件投诉，解决量338件，解决率88.71%。其中，涉及催收问题和高额罚息的投诉最多。

　　5月20日，白先生发帖投诉称，本人在中邮消金贷款3000元，分18期还款，因工作太忙还款日当天忘记还款，当天24：00之后收到短信要求还款246.08元。第二天致电客服才弄清楚，多出50元为逾期违约金（据此计算，每月还款196.08元）。对此，白先生认为，自己并非恶意逾期，还款意愿强烈，逾期一天被罚50元太多。

　　事实上，白先生遇到的情况并非个例。

　　5月11日，訾先生在聚投诉发帖称，8000元分9期还款，每期等额本息还款969元，其中一期逾期不到48消失，被罚50元违约金且被上报央行征信，查询征信显示违约金额1019元（969元+50元）。訾先生强调，谁都有困难和不方便还款的时候，银行信用卡都会给宽限期，不会轻易给上征信，为什么中邮消费金融如此霸王条款！现如今早已连本带息还清，电话客服协商消除不良征信未果。

　　另外，6月10日，林先生发帖投诉称，其贷款本金2000元，每期最低还款本金108元，利息却要40元，最可恶的是昨晚（据此推测为6月9日）扣款不成功，今天立刻被罚了50元违约金。

　　互金商业评论注意到，白先生在中邮消费金融贷款3000元，分18期还款，每期还196.08元，以IRR公式计算，中邮消金贷款月利率2%，贷款年化利率24%。值得注意的是，法院支持持牌消费金融机构24%的贷款利率。显然，一旦借款人逾期不还款，法院不会支持中邮消费金融收取的逾期罚息。

　　多个借款人无财产可执行

　　作为持牌消费金融机构，中邮消金可以随时将借款人逾期信息上报央行征信。因此，中邮消金催收轻易不会进入诉讼阶段。不过，如果电话催收，上报征信没有效果，中邮消费金融还是会走诉讼程序。

　　2019年5月17日，中国裁判文书发布《中邮消费金融有限公司与李海波金融借款合同纠纷一审民事裁定书》显示，因为原告中邮消费金融在本院（广州互联网法院）依法送达交纳诉讼费用通知后，未在七日内预交案件受理费，本案按中邮消费金融撤回起诉处理。

　　不仅如此，中邮消费金融有限公司与何祖林、杜汉、赖花、覃穹、曹定义、梁敏聪、谭跃彬等数十人融借款合同纠纷一审民事裁定书均与上述情况一致，因中邮消费金融未预交案件受理费，法院按中邮消费金融撤回起诉处理。

　　互金商业评论猜测，中邮消金以不交案件受理费变相撤诉，大概率与借款人在庭外达成和解。不过，达成和解的前提必然是借款人还清本息。由此来看，中邮消费金融起诉借款人更像是威吓借款人，其目的就是催促借款人还款。

　　不过，中邮消金的运气并非每次都这么好。

　　2019年1月22日，《中邮消费金融有限公司与曾令和金融借款合同纠纷一审民事裁定书》显示，本院（广东省广州市南沙区人民法院）做出的（2018）粤0115民初4524号民事判决已发生法律效力。经本院穷尽执行措施，暂未发现被执行人有可供执行的财产。申请执行人亦未能提供被执行人其他可供执行财产线索，对本院的执行措施无异议，同意本案终结本次执行程序。

　　中邮消费金融有限公司与张庆荣、梁兴源、薛远斌、洪文锋、苏赟等人融借款合同纠纷一审民事裁定书均与上述情况一致，法院穷尽执行措施，暂未发现被执行人有可供执行的财产。

　　让人奇怪的是，中邮消金作为持牌消费金融机构，又背靠中国邮政4万个网点，更有邮储银行、中邮保险客户资源，其贷款客户中竟频频出现无可供执行财产的情况，着实让人大跌眼镜。

　　在互金商业评论看来，这些判决文书不仅印证了中邮消金加盟代理模式带来的收费乱、投诉多问题，更暴露其代理模式存在巨大风控漏洞，或许这才是中邮消金收回代理权的真正原因。

　　借款人死了仍被起诉

　　不仅如此，中邮消金还遇到了一个特殊案例，那就是借款人在贷款期间死亡，这也导致其后来的诉讼无法进行，其主张的高额手续费、违约金自然无法收回。

　　2018年9月6日，中国裁判文书网发布《中邮消费金融有限公司与王海勇金融借款合同纠纷一审民事裁定书》显示，2016年5月20日，原告中邮公司向被告贷款6万元，后原告中邮公司按约发放了贷款，从2017年2月20日开始，被告王海勇出现逾期，截至2018年5月15日，仅偿还本金1万元。

　　中邮公司请求法院判令王海勇立即偿还本金5万元，利息、手续费、违约金暂计18008.69元，其中利息按欠付本金×0.05%×逾期天数计算，手续费按贷款本金×0.3%×（逾期期数/贷款期数）计算，违约金按欠付款项为本金，按欠付款项的5%为标准按逾期期数计算。

　　互金商业评论注意到，从2017年2月20日至2018年5月15日（约14个月），未还贷款本金5万元，利息、手续费、违约金共计18008.69元。据此计算年，中邮消金贷款逾期年费率高达31%。

　　本院（广州自由贸易区南沙片区人民法院）认为，在本案审理过程中，原告中邮公司以王海勇已死亡为由，申请本院通知被告王海勇近亲属参加诉讼。经本院查明，被告王海勇于2017年3月1日报死亡注销户籍，死亡日期为2018年1月29日。

　　本院认为，在被告王海勇死亡的事实并非于本案审理过程中发生的情况下，本案不属于需要等待被告王海勇的继承人表明是否参加诉讼的情形，驳回中邮消费金融的起诉。

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