消费金融行业维权难题之“变相校园贷” | 315行动

　尽管在2017年，原银监会、教育部、人社部就联合发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确指出未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务。并要求各地金融办（局）和银监局，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。

　　但最近一段时间以来，各类“培训贷”、“美容贷”、“求职贷”等变相“校园贷”又有所抬头。一些分期平台继续开展针对在校学生群体的贷款业务。

　　比如，在黑猫投诉平台，新流财经就发现有不少大学生在美容机构祛痘时被办理了分期贷款。

　　案例一：一位学生用户描述其2018年12月6日去痘博士祛痘时，工作人员查看其花呗额度3000元后，第二天让其拿着身份证去办分期，说是彻底治疗一年，免费赠送一年，被一位女士就拿着其身份证和银行卡各种操作，办理了“乔融金融”的分期贷款。

　　2019年2月21日咨询退款，工作人员表示身份证银行卡是其自己拿出来的，不治了就是单方面违约，需要付违约金。

　　针对用户投诉，乔融金服官方回复，“乔融不向学生提供服务，包括在前端有明确提示，但现在很多学生为了不让家长知道自己过度消费，在提交材料时做了隐瞒，包括有些人直接在电话审核否认自己是学生。然后还款时没钱还款就说自己是学生，并矢口否认自己曾经申请。”

　　案例二：一位大学生去痘博士去痘时，有一款针对学生的4980元的套餐，觉得很贵，被告知学生可以办分期，18期，每期266到300左右。但是第一次分期没成功，紧接着又申请了另一平台“美好分期”的贷款，被告知只比刚才平台多100来块。

　　该学生表示“闭着眼在床上，稀里糊涂他们拿着我的手机和身份证，银行卡办理什么贷款吧。”后来发现利息本金每月要还485.55。申请取消，但是分期平台未同意。

　　对于用户反馈，美好分期工作人员回复，美好分期不接受学生申请，设置申请条件的时候有年龄限制，最低年龄20岁（考虑部分专科学生），同时也会交叉验证身份证信息和住址信息，避免学生借款。美好分期可以申请取消贷款，没有违约金。

　　案例三：一位叫LOMOchin的学生投诉，在蕾特恩点痘时因费用较高，工作人员让其办理了“易美健”平台的分期，并帮助其伪造了身份资料，最后贷款一万多。“在第四次的时候去那里带上身份证和银行卡，她们给我伪造了名片，KTV的什么大堂经理之类的职务，应该是因为我以真实的学生身份是无法贷款那么多的。”

　　针对学生投诉，易美健工作人员回复，易美健不能办理学生分期已有一年多，如果工作人员帮助学生伪造身份，有法律通道可以对接。“学生身份可以核实，只要是学生，我们就会追责机构”。

　　从以上三个案例可以看出，大学生们大多在抖音、微博看到较低费用的祛痘治疗而心动，实际到了相关机构进行治痘时，相关机构又会推销费用更高的治疗方案，最后学生在无力支付相关费用时，便会被建议办理分期。更有甚者是在学生治疗途中，不知情的情况下，用其身份资料办理贷款。

　　新流财经也确实在微博上看到有相关机构在用户闭眼治疗时，拿用户身份信息办理分期贷款。

　　视频来自微博

　　新流财经认为，虽然不排除有用户在治疗过程中，或者治疗后因为效果不满意恶意投诉相关平台的情况，但追溯到分期平台相关风控上，大学生，没房没车没有社保，没有稳定的工作收入来源，平台如何通过审核，如何判定其有还款能力？也是一件值得深思的事。

　　也有从业者表示，即使分期机构设置了严格的风控进件标准，明确表示不受理在校大学生的贷款申请，但也无法避免医美机构或者线下业务员为了业绩对学生身份进行伪造。

　　当然，也不排除确实有分期平台为了抢占市场，采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生办理分期贷款，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。

　　近年来，监管层已经多次发文禁止网贷信息中介机构开展校园贷，只有银行业金融机构可以为大学生提供合法合规的信贷服务。但仍然有很多网贷机构认为在学生背后有家长作为其还款来源，便变相向学生群体放贷。

　　今年两会，全国人大代表王连灵提交了《关于进一步加强校园贷治理的建议》，呼吁“暴力催收高利贷”入刑，治理校园贷乱象。

　　王连灵认为，解决“校园贷”、“套路贷”是一场持久战，需要政府不断健全金融监管体系。当前适逢国家重拳整治“校园贷”乱象，金融监管部门、网贷平台、学校以及警方可借此契机探索建立信息共享机制，对可疑人员、可疑问题进行及时预警，在提升学生理性消费意识、信用意识的同时，保护学生远离罪恶黑手。

　　此外，建议国家设置认证机制，任何公司从事贷款业务都需要通过国家认证，并强制要求信息纳入人行征信系统。信息管理应严格按金融机构管理模式进行监管。

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