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揭秘消费金融分期“食物链”:教育Bug太多,医美“坏账”太恐怖!

2019-03-06 18:48:22 和讯名家 

  前言:随着居民消费需求旺盛,超前消费意识的增强,各类创新的消费金融产品也层出不穷,除了教育分期外,医美分期、装修分期、车贷、租金贷、手机贷等各类消费场景正日渐丰富多元,负债消费正在形成趋势。

  在新兴的消费金融市场上,教育分期既不是起步最早的、也不是体量最大的,但它绝对是最“显眼”的,从它出现到现在为止可谓是多次占据消费金融的头条热榜。

  近期,多位投诉人在21CN聚投诉平台投诉,教育机构“尚德机构”大肆散布虚假广告,诱导消费,不予退款一事引发了媒体关注。

  实际上,教育信贷市场还远未成熟,原本应是教育机构、金融机构、消费者三方共赢的生意,却因各方利益驱使、竞争激烈导致乱象频发,从而陷入三方纠纷。

  教育分期Bug太多

  三角恋故事剪不断理还乱

  早年,教育分期市场发展潜力巨大,持牌金融机构、互联网巨头争相涌入这片蓝海市场。

  而根据(百度)有钱花联合南京大学紫金传媒研究院、赶集网和清研智库共同发布的2017年《新蓝领教育消费行为调查报告》,95后新蓝领在学历水平、对技能培训的重视程度、超前消费观念等方面,较传统蓝领均有较大改变:新蓝领参与职业教育的意愿高达86.5%,近五成倾向于用分期付款的方式支付学费。

  “教育信贷产品的设计本身很好,”中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛(博客,微博)表示。消费者可以获得低成本的培训方式、培训机构可以扩大规模、金融机构可以获得低风险资产,实现三方共赢。

  观察整个行业,在合作模式方面,提供教育分期的消费金融机构可以通过分期产品的利息、为培训机构招生返佣等方式盈利。

  但从目前行业发展情况看,三方共赢的生意背后存在黑洞。围绕金融机构、教育培训机构、学员三方之间的纠纷、乱象层出不穷,退款难就是其中之一。

  “金融机构一次性把学费付给教育机构,金融机构也会担心,如果学员提前还款,对金融机构而言就是吃亏的,所以要看金融机构与教育机构的具体合同条款约束。”尹振涛称。

  而据科技金融在线了解,大多数消费者并不了解签署的合同内容,并且培训机构常常会避重就轻不予清晰告知。

  以消费者与(百度)有钱花签订的贷款合同为例,合同显示:“贷款生效后,您与教育机构所发生的任何纠纷,包括您在接受商品或服务过程中产生的问题(包括但不限于质量问题),均不影响您的还款责任,您需按时偿还未还清款项,直至贷款及相关费用全部结清。”

  科技金融在线从21CN聚投诉官网了解到,涉及金融机构及教育培训机构的投诉主要以退费困难、无法解除贷款合同、套路贷等问题为主。

  “正常情况下,不应存在合同无法解除的情况。除非在合同中有规定提前还款的约束要求。的确有些金融机构是不允许提前还款,但商业活动应告知清楚。”尹振涛也表示。

  当然,更极端的情况是除了退款、退课难外,教育机构跑路也是教育分期市场存在的另一个问题。据科技金融在线了解,即便合作的培训机构跑路,但由于借贷双方(消费者、金融机构)的债权仍然成立,消费者仍需按时还款。

  医美分期“中介骗贷”曝光

  裸泳者纷纷下台,仅剩30家机构存活

  2016年和2017年是中国医美分期的野蛮生长阶段,市场由蓝海变成红海,各个分期平台为了蚕食眼前利益,雨后春笋一般涌现。彼时,各大医美分期平台对利息、额度、审批时间等大幅度放宽,多数平台征信体制更是没有纳入审核过程。

  据中整协于2018年底发布的《中国医疗美容行业年度发展调查报告》(简称《报告》)显示,医美分期机构的数量在鼎盛时期的市场规模曾达到1000余家,截至2016年底,医美分期整个市场的放款量已达60亿。

  只不过,繁荣背后,泡沫随之而来。2017年初,有医院开始陆续跟助贷机构及底层销售勾结,在发现不用做手术也能拿到分期机构的钱的时候,骗贷的产业链开始形成闭环,导致大量医美分期平台被过高的坏账率拖垮,选择退出市场。连百度有钱花这样的巨头也在2017年上半年开始收缩医美分期业务,甚至出现了驻点人员离职等现象。

  医美分期骗贷乱象曝出后,大批参与骗贷的医美机构被分期平台列入黑名单,一些业务量大的分期平台开始调整风控。彼时,麦芽分期、星计划等分期平台都将审核通过率降至50%左右,而么么贷的审核通过率一度低至30%。

  骗贷潮的危害还未解决,2018年突发的P2P雷潮又让医美分期陷入了资金困局,一时间,对医美分期充满热情的资金方纷纷开始动摇,许多持牌机构开始转向汽车金融等其他场景资产。

  值得注意的是,面对资金流的短缺问题,银行似乎成了医美分期机构的救命稻草,据科技金融在线了解,目前多数医美分期机构的资金来自城商行或小贷公司。

  不过,据新流财经报道,尽管银行接棒了这一烫手山芋,却也对医美分期资产的要求愈发严格。据了解,医美分期机构若想获得银行的资金,须提供1年以上经营数据,尤其是坏账方面的数据。此外,医美分期机构还需要提供履约险担保公司,避免因坏账而出现无法兜底情况。

  此外,新流财经还报道,银行资金单次授信是以亿为单位。可见小平台难以吃下,而这也加剧了小平台的退出速度。

  2018年,医美分期市场开始迈向理性阶段。《报告》显示,截至2018年底,医美分期平台数量已降至30余家。

  而其中具有专业背景、资金实力雄厚的大型分期产品,将会逐步取代零散的中小型分期产品,占据市场的头部。

  另外,医美机构经历洗牌后,流量逐渐向头部平台和品牌机构倾斜。而对于医美分期机构而言,谁能拿到更优质的医美品牌资源谁就有更强大的竞争力。

  大揭秘消费金融分期

  北银消费、套路贷陷阱

  据科技金融在线了解,消费分期产品可以分为两类:一类有实物的,例如,分期买手机;一类是无实物的,比如教育、旅游、医美等。

  2015年11月,原银监会就对北银消费金融有限公司开出过罚单。原因是北银消费金融的业务模式之一,是和担保公司或资产管理公司等中介合作去拓展客户,其中有部分中介以“拉人头”(中介借个人用户的名义,从北银消费申请贷款。但这些款项最终并没有进入借款人的账户)的方式,从中套取资金。

  2018年年底,根据“新华视点”调查发现,用户以为办的是车贷,却掉进了“套路贷”的陷阱,涉贷金额高达9.37亿元。而名为汽车销售的公司,却从没卖过一辆车、一个配件,以协助办理贷款为名进行诈骗。揭开了“套路贷”的新手法,从汽车经销商到中介公司再到银行,“套路贷”形成了一条完整的“产业链”。

  由于消费金融机构竞争激烈,场景端机构成为较为强势的一方,也带来了诸多问题。出于利益的驱使,场景端机构自然会选择风控相较宽松的机构合作,使更多的消费者可以通过信审;金融机构为了扩大自己的市场份额,会降低对培训机构的风控力度。如此,场景端机构、金融机构、消费者三者之间构成的商业闭环有可能从良性发展走向畸形发展。

  消费金融的井喷发展,特别是在医疗、教育等领域,居民消费需求的旺盛增长,导致行业盲目扩张。但是正如其他行业一样,良莠不齐是行业发展过程中的必经阶段。

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(责任编辑:唐明梅 )
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