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数据下的蚂蚁金服和趣店:消费贷惊人,现金贷不死

2018-03-27 09:06:58 华尔街见闻  陶旖洁

数据下的蚂蚁金服和趣店:消费贷惊人,现金贷不死

  从严控消费贷流向房地产市场,到限制现金贷规模,再到居民去杠杆的推动,监管方面一直在收紧消费贷的增长。

  不过,消费贷仍在快速增长。央行日前公布的数据显示,今年1-2月,住户部门贷款累计增加1.18万亿元,短期贷款(主要为消费贷款)累计增加2637亿元,而去年1-2的短期贷款累计仅427亿元。

  彭博报道称,蚂蚁金服的消费贷规模已经达到6000亿元,花呗用户平均每个月借款约700元,借呗用户约3000元;2017年至今,蚂蚁金服的消费贷规模已经实现翻倍;蚂蚁金服的消费者贷款额度,已是中国建设银行(601939,股吧)的近3.7倍。

  在美上市的互金公司趣店,2017年全年的营收、净利润同比均上涨超过200%,去年四季度的总营收同比增长108%,净利润增长80%,逊于全年增速,但在监管收紧、舆论冲击之下,仍录得大幅增长。

  监管约束下 现金贷仍暗流涌动

  趣店的业务代表了消费贷中的现金贷。狭义现金贷最大的区别于消费贷的特征在于,现金贷无需担保,且没有特定的使用场景(消费贷用于消费),直接向借贷方提供现金。

  趣店创始人兼CEO罗敏称,趣店的目标用户是“中国数亿具备信用却未被传统金融机构的信贷服务覆盖的人群”。

  而蚂蚁借呗除了填写基本信息之外,不需要抵押、担保即可申请,因此也被市场认为是一款现金贷产品。不过,蚂蚁金服称花呗和借呗是依托电商场景和支付宝APP的消费信贷类产品,在此前的现金贷监管风波中,监管方面也未对借呗明确定性。

  不过,蚂蚁金服在今年1月初调整了部分用户的蚂蚁借呗功能。

  监管层对消费贷崛起采取行动,是在去年9月。当时,消费贷爆发式增长的报道开始陆续出现,显示在银行去杠杆的浪潮下,私人杠杆依旧持续攀高。而当时正值又一轮房地产销售热潮,在房贷受限的背景下,也不乏资金违规进入房地产市场的风险。

  对此,多地银监局和人民银行纷纷发文提示消费贷风险,尤其是可能流入房地产的资金。短时消费贷利率显著上浮,增量得到控制。

  但深秋过去,消费贷再次抬头,监管部门在去年12月1日印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,限制消费贷款的资产支持证券(ABS)发行规模。

  ABS是发放消费贷款的资金重要的来源之一。限制ABS的发行规模,相当于限制了现金贷公司可发放的贷款规模。

  彭博报道称,今年以来,蚂蚁金服的ABS产品收入仅为107亿元人民币,而去年一季度则是今年的3倍。去年全年年,蚂蚁金服共销售2440亿元ABS产品。

  监管层对家庭杠杆的态度依然强硬。银监会主席郭树清日前称,居民家庭借钱消费、买房投资增长速度非常快,这很危险;企业、政府杠杆率要降低,居民家庭的杠杆率也要降低。

  “我们是个高储蓄的国家,过去是我们的很大的优势,如果借钱比存钱增长得快的话,我们这个优势就会丧失。所以降杠杆非常重要,要继续做好这方面的工作。”郭树清称。

(责任编辑:宋岩 HN104)
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