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惠人贷CEO李晨:产业金融将是未来发展的新风向

2017-11-22 10:25:00 网贷之家  之家姐

  11月17日,惠人贷CEO李晨受邀出席第二届中国消费金融暨科技创新大会,与行业专家就“从场景重构到市场格局重构”主题进行探讨,围绕场景细分和产业金融,发表“消费金融场景化探索”主题演讲,为行业健康发展建言献策。

  消费金融蕴藏巨大的市场潜力

  近年来,大众生活水平逐年提高,消费需求日益增长。随着国家供给侧改革政策的实施以及金融科技的助推,消费金融行业呈现爆发式增长的发展趋势。正是嗅到了消费金融市场这块大蛋糕诱人的甜香,包括银行、行业巨头、互联网金融平台在内的近千家机构纷纷布局消费金融,试图抢占发展先机。

  那么,消费金融市场的潜力到底有多大?

  据《中国消费金融创新报告》显示,截至2016年,我国金融机构住户部门的短期消费贷款余额达到5.3万亿元,再加上非金融机构消费金融平台的贷款,我们当前消费金融市场规模(不含房贷)估计在6万亿左右。预计消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。由此可见,消费金融行业正迎来前所未有的发展机遇,其巨大的市场潜力,仍有待相关从业机构去深挖。

  但目前存在这样的现状:我国信贷人口渗透率不足三成,传统金融机构的服务能力十分有限。与庞大的市场需求相比,目前消费金融的有效供给就显得十分有限,已经不足以满足其日益增长的消费需求。

  正是看准了这一发展机遇,一直专注零售金融领域的惠人贷,早已开始布局租房、教育等消费分期场景。通过分析不同场景下,用户的消费行为和消费习惯,惠人贷提供满足其真实消费需求的产品和服务,助力用户获得美好的生活体验,从而拉动消费增长,真正服务好实体经济发展。

  场景化成为消费金融发展的核心

  移动互联时代,如何满足用户个性化细分消费需求,提供专业、便捷、可靠的金融服务,是当前互联网金融行业共同发展的方向。同时,金融业务的服务特质也在不断地强化,场景化成为消费金融发展的核心。

  在主题演讲中,李晨表示,随着人均收入的不断提高,大众追求美好生活质量的意愿将会越来越强烈,未来消费金融重要发展方向,必然围绕消费升级,围绕年轻一代、90后乃至00后而展开。

  根据艾瑞咨询发布的《2017年中国消费金融洞察报告》显示,40岁以下的人群中,曾使用过分期消费功能有近4.5成的人群占比,没有使用过分期消费的人群但愿意尝试的占比人数超过3成。可见,随着大众消费观念的升级,现有的金融服务体系明显已经无法满足人们强烈的消费需求。那么,如何把消费金融做好,把用户需求服务好,就成为众多从业机构亟待解决的问题。

  “从2010年到现在,我拥有将近7年的消费金融从业经验,因此我最大的感触就是基于场景是消费金融很重要的商业模式。”李晨说道,“以银行为例,与比重较高的对公业务相比,零售业务做的并不好。因为银行在做零售业务时,面临两大推广难题:成本比较高,风险管理难。同样,这也是消费金融的痛点。”

  如何解决这个难题?李晨表示,基于场景的消费金融,就可以很好地解决业务推广时成本高、风控难的问题。首先,将金融服务结合场景服务打包,借用场景流量,降低了推广成本。其次,针对场景客户的画像提前做好预测和设计,很好地解决了风控问题。区别于现金贷,结合场景的每一笔消费分期业务都有真实用途,从而降低了欺诈成本。

  由此,场景不仅为我们提供了客户,而且提供了风控所需要的信息,提高了平台的获客能力、风控能力以及综合竞争力,因此结合场景是消费金融非常重要的切入点。

  产业金融是消费金融发展新风向

  从整个行业市场和企业业务的角度,未来消费金融如何更好地发展,每个人都在寻找答案。

  对此,李晨认为,在基于场景发展的前提下,更好地挖掘场景资源是未来消费金融发展的关键。以银行最成功的按揭贷款为例,实质上就是打通了B端开发商、C端消费者的产业链金融。这个过程贯穿整个金融服务链条,最终通过C端的按揭实现销售,能够把控住每一个环节相应的风险,从而提高利润率。

  目前,消费金融业内更多关注的是从B端到C端的最后一个环节。李晨认为,基于B端生态环境,关注产业链上游的需求,为B端打造一站式综合金融服务,形成产业链模式;同时通过金融的手段,锁定某一个垂直领域,进行场景细分,深入产业链看机会,可以带来新的机遇。产业金融或将是未来消费金融发展的新风向。

  目前,惠人贷在消费领域重点切入两个场景:教育和租房。教育分期业务主要针对K18以内的教育消费分期,分期对象是孩子的父母。而租房分期业务主要是与品牌公寓、长租公寓进行合作,为白领提供房租分期服务。

  之所以选择这两个消费场景进行深挖的原因,李晨也简明扼要的进行了阐述。就教育领域而言,现在的父母给孩子教育上的投入,比如技能培训、出国游学等,在家庭消费中的比重很大。随着二胎政策的实施,这部分的消费体量是非常大的。因此,在教育消费市场,机会非常多。

  另外,租房市场是一个重资产、重运营的领域,不仅只是简单的针对C端用户的消费交易分期,在这里其实会有很多金融衍生的产品,这个行业的发展也非常需要金融产品的植入。租赁市场的核心是租赁权,随着目前国家倡导的“租售同权”政策的逐步实施,“房子是用来住”的理念日益深入人心。住,就意味着用户将拥有长期的租赁权,这也会涉及到大量的金融需求。所以说,租房消费市场的机会也很大。

  总而言之,无论是教育领域还是租房领域,每一个垂直领域下都有具体的细分场景。李晨认为,只有深入到每一个细分消费场景的产业链中,注重产业链的完善和优化,整合打通上下游供应链,牢牢抓住场景,把握风控,才能减少中间环节,真正实现降本增效,从而形成良好的生态环境,促进整个行业的良性健康发展。

(责任编辑: HN666)
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